信用卡(告别“跑马圈地”,信用卡何以挖潜)

评论员观察

日前,中国银保监会会同中国人民银行发布《关于进一步促进信用卡业务标准化健康发展的通知》(以下简称《通知》)。专家表示,该通知坚持问题导向,明确信用卡发卡管理、信用卡利息混乱等业务的监管要求,将促进信用卡业务从跑马圈的广泛发展阶段进入专业、差异化、精细高质量发展的新阶段。(《经济日报》于7月12日)

自去年年底发布《通知》征求意见稿以来,市场上的信用卡发卡和办卡活动肉眼可见减少。然而,今天的新信用卡增量可能会放缓,但信用卡的库存仍然巨大。数据显示,截至2021年底,全国信用卡和贷款综合卡存量已达8亿张。其中,由于利息收费不规范,睡眠卡目前,信用卡业务仍是各行投诉的重灾区。

事实上,信用卡业务的频繁混乱在很大程度上与许多银行机构在发展信用卡业务时渴望快速成功和即时利益有关。具体表现为过度指标——仅以发卡量、客户数量为评价标准,缺乏科学的评价机制和激励机制,导致信用卡业务短期化、运营、信用管理不规范等现象。

此外,广泛的信用卡业务带来了一系列的连锁反应,最明显的是越来越多的睡眠卡。很多消费者在礼品或人情等因素驱使下,办了许多自己根本用不上的信用卡,而这些信用卡在沦为睡眠卡之后,又成为息费收取的“冤大头”……在这样一个错误的循环下,不仅增加了消费者的利息负担,而且信用卡越多,实际上造成的资源浪费就越大。从长远来看,信用卡的发展也被困在跑马圈地模式中。

为此,《通知》除了明细息费收取等相关规范外,还加强了对睡眠信用卡的管理,制定了对睡眠卡率的监管红线。例如,为单一客户设定发卡数量上限;加强睡眠信用卡动态监控管理,严格控制比例;同时,银行金融机构不得直接或间接以发卡、客户数量、市场份额或市场排名为单一或主要评估指标等。我相信,这些措施将有效地结束信用卡混乱,更好地保护消费者的合法权益,使信用卡业务的发展回到正确的轨道。

规范是信用卡混乱的终点,也是健康发展的起点。告别跑马圈地后,信用卡该怎么办?目前,我国信用卡人均持卡量仅为0.57张。虽然相当一部分互联网消费信贷产品没有统计,但也说明我国信用卡普及潜力还是很大的。特别是在消费日益成为推动经济增长的驾驶马车趋势下,银行信用卡业务的发展也应尽快改变经营理念。在规范流程、加强管理的前提下,进行更深层次的市场细分,不断更新和优化信用卡产品,提供更符合消费者需求的实质性利润。这样,消费者便利卡和银行业务增长才能实现双赢。

(陈文杰)

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