信用卡被风控赶紧分期还（信用卡被风控赶紧分期每天刷点是不是没事了）

2月和3月，番茄风险控制向所有风险控制人输出了与信用调查相关的内容。

今天，我们整理了一门信用调查课程，以文字的形式向您解释信用调查相关知识，希望帮助许多学生尚未参与信用调查相关，当然，我们带给您的主题笔记不仅是关于信用调查（第二代）领域的相关内容。

本课程还解释了与数据相关的策略和冷启动相关的内容。以下是课程中涉及的内容：

1.风险控制的可用数据是什么？

1. 公司内部数据：贷前、贷中、贷后、一般数据。

2. 金融信用信息基础数据库:人行，百行、公路征信等合法征信机构。

3.政府信用信息数据库：政府部门、国有企业和地方政府的信用信息。

4. 第三方平台数据信息：电子商务、电信、外部风险评分产品等数据。

从0到1建立，没有或只有少量内部数据风控模型过程主要依靠专家经验。人脸检测用于信贷审批，OCR检查银行三/四要素，是否命中黑名单，外部评分等。

二．一代VS二代征信对比

1.第二代信用调查丰富了报告主体的基本信息和信用信息，延长了数据记录的保存期，提高了信息的更新效率。

2. 整个页面板类型大致相同。第二代增加了非信用交易信息细节，显示的信用交易信息从近两年改为近五年。

3.信用交易账户类型更新如下图所示：

4.业务介绍

1.信用卡与消费的区别:发放载体、申请条件、限额、期限、申请时效和利息。

2. 非循环贷和循环贷的区别：

非循环贷款：一般指借款人获得贷款资金，贷款资金后，借款人在合同约定的时间内偿还本息，可分期还款，也可按月利息，到期还款，还款方式不同，但贷款金额不会随本息进度而变化，贷款不能使用。

特别是一旦货款进入个人账户，无论是否使用，都会开始计息。

循环贷款：一般是指借款人可以在一定金额内按照规定的贷款目的使用贷款资金。贷款资金的可用金额发生动态变化。借款人使用循环贷款时，循环贷款的可用金额相应减少，应增加还款；另一方面，当借款人偿还贷款本金时，循环贷款金额将立即增加，应减少还款。

循环贷款有〝随借随还的特点，使用后才开始计息。

三、二代人行征信的数据内容和结构

详见视频课程内容。

4.解读二代征信报告

1. 报告头：报告号前14位代表具体到秒的报告时间，后数代表查询顺序号。用报告号筛选最新的查询报告。

2. 防欺诈警示

3. 提示异议信息

4. 个人基本信息

5. 信息摘要：数字解释、信用交易信息提示、信用交易信用和负债信息摘要

6. 信用交易明细:被追偿信息、非循环贷款账户、循环贷款账户、循环额度下的账户贷记卡账户、相关还款责任信息、信用协议信息。

7. 非信用交易明细

8. 信息概述(非信贷交易(非信贷交易信息概述) 公共信息查询记录）

5.衍生变量(一般采用二三元组的衍生变量)

详见视频课程内容

六．数据字典

七、二代人行征信的应用

详见视频课程内容

Q&A(问答)

1. 贷中预警多久？贷后管理信用查询更合理？如果我们做策略，区别对待客户群体？

建议在贷款预警后30天内进行信用调查。根据不同的产品和进货渠道区分客户群，为不同的客户群开发不同的模型和策略。

2. 第二代信用调查如何应用于催收模型？常用的变量和衍生变量是什么？如果信用调查没有用于催收模型，如果有任何替代数据解决方案？

（1）如果客户在本机构逾期，应根据贷款后的原因查询其信用报告。如果发现他在过去半年多次逾期，应立即采用人工收集甚至上门收集收集，以防止失去联系。

(2)信贷交易明细中常用的变量(最近一年、最近半年的逾期数量和逾期金额等。

（3）如果公司接入中国人民银行信用调查，建议使用中国人民银行信用调查中的信息。如果没有访问，您可以与第三方催收公司合作。第三方催收公司有自己的催收数据（如黑名单库）和专门的催收团队。

3. 如何做征信衍生特征？如何计算有效特征？

可以使用单个变量(如贷记卡和贷款账户等)或交叉变量(如婚姻等) 年龄学历等)，加入样本验证，使用IV判断变量是否有效的信息值。

4. 批量预警，查询征信周期？

如客户逾期，按月查询中国人民银行信用调查。

5. 大型专项分期付款从去年下半年开始独立上报，但各银行上报逻辑差异较大，对额度和额度利用率影响明显。这一块有什么好的使用方法吗？

2019年以前，装修贷款实质上是大额信用卡分期付款，一代信用调查只反映信用卡，不反映大额分期付款金额。二代征信切换后，信用卡大额分期信息会直接显示在新版报告的“大额专项分期信息”里，便于机构查证持卡人的真实负债情况。但由于各金融机构的信用卡系统，无论是自主研发还是外包开发，格式规范都不同，报告时的规范难以统一。

如何参考大信用卡分期付款的数据风险控制？对于需要贷款的个人，需要及时偿还以减少负债。否则，大信用卡分期付款将影响再贷款申请或信用额度。

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