招商信用卡人工电话客服是24小时吗（招商信用卡人工电话客服几点上班）

投稿用户 • 2022年8月16日 pm12:59 • 信用卡教程 • 阅读 305

随着奥米克戎疫情在中国大陆逐渐平息，我正在准备招行预测中期报告。必不可少的工作是定性评估招商银行的资产质量。前段时间评估了银行业按揭资产质量，结论是疫情没有明显提高按揭贷款违约率，按揭资产质量稳定可控。

除了抵押贷款，招商银行的信用卡业务也是个人贷款的一大部分。而且，与抵押贷款相比，信用卡贷款的资产质量受疫情影响的概率更大，效果更明显。所以，我周末也花时间招行信用卡评估了违约行为。本次评估主要与2020年初的疫情进行比较，以定性判断今年疫情对信用卡的不利影响。

首先，回顾2020年疫情:2020年中国大陆covid-19春节期间，武汉的疫情开始蔓延到全国。疫情最严重的月份是2月。春节过后，全国各地都有不同长度的家庭办公。当时我专门写了一篇2020年疫情对招行信用卡资产质量影响的专题文章《招行信用卡逾期是一次性冲击》。引用当时的结论:2020年2月疫情最严重时，30天内违约贷款上迁率明显提高75%以上，如下图1所示:

图1

2020年3月疫情消退后，30天内违约贷款上迁率下降到50%左右。虽然后期不良贷款仍有产生，但最高峰的影响基本上已经过去。2022年疫情从4月初在上海爆发，4月底在北京爆发。高峰期为4月中旬至5月中旬。由于去年招商银行发行的信用卡ABS而且2020年的数据也证明了每一期ABS之间的资产质量趋同。因此，本文只取了招商银行和智能信用卡ABS2021年第一期最近的两份月报告进行研究，累计违约数据如下表1所示：

表1

通过表1，我们可以看到2点和2020年疫情期间的差异:

第一，30天内上迁率明显低于2020年疫情期间。2020年2月上迁率约为75%，3月上迁率约为50%，而今年5月30日上迁率仅为39%。这说明疫情期间违约30天内的贷款最终只会变成30%左右的不良贷款。如果每月累计后年化不良生成率为5%，结合30%的回收率，损失率为3%.5%。与正常年份相比，这一水平基本持平或略高。这个损失率结合加权平均收益率8.5%，2.同业拆借成本的5%，然可以获得2%.5%的有效净息差(扣除损失率后)。这个收入还是很好的。

第二，约率1-30天稳定.3%左右，低于2020年疫情高峰期的1%.8%左右，但略高于疫情发生前的1%.1%。我特意查了三月份的数据是1.36%。这表明30天内违约率为1.约3%是近期常态，高于2020年的正常水平可能与招商银行信用卡客户群的风险定价决策有关。

从以上数据可以看出，2022年4月至5月发生在中国大陆的奥秘克戎疫情对招商银行信用卡贷款资产质量的影响明显小于2020年疫情高峰期。因此，推断招商银行第二季度信用卡不良生成和信用减值计提量小于2020年一季度。

除了资产质量问题，我们特别关注的另一个问题是第二季度资产短缺对招商银行信用卡业务的影响？毕竟，在第二季度，我们看到了大量的银行信用贷款，信用卡利率和利率都有折扣。那么，招商银行信用卡的收益率水平下降了吗？它下降了多少钱？我从5月份的报告中找到了资产池的收入数据，如下表2所示：

表2

从表2可以看出，整个资产池的加权平均资产收益率为8.61%比上一期的8.58%高。与此同时，该数据也高于该资产池成立时的收益率7.86%ABS2021年第一期成立于2021年12月，第一期报告于2022年1月12日披露。由此可见，目前信用卡贷款收益率较去年年底有所提高。

然后我们来看看上个月新增资产池的收益率，如下表3所示。可以看出，5月份购买的资产加权平均利率为6.79%，比上个月的69%.26%提高了53bps。这表明，5月份招商银行信用卡抽样的总收益率较4月份有所提高。但与以往的总收益率相比，今年新购资产的收益率确实有所下降。这也是资产短缺的直接反映。

表3

招行信用卡ABS报告可以看作是招商银行信用卡业务的缩影。根据最近的报告，2022年4月至5月疫情对招商银行信用卡资产质量的影响明显小于2020年。目前，招商银行信用卡收益率相对稳定，年初资产收益率确实低于正常历史月份。但5月份收益率明显反弹，对后期信用卡资产收益率的表现持乐观态度。

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