经济观察网 记者 黄蕾 信用卡作为银行零售业务的起点，正在告别过去的快速增长期。
根据招商银行(6000366.SH）与平安银行(000001000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000100000000000000000000000000000000000000000000001000000000000000000000000000000000000000001000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000100000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000.SZ）招商银行和平安银行于2021年公布的2021年财务报告大幅收紧了信用卡准入和配额管理。从流通卡数量来看，招商银行每年超过1亿张卡，创历史新高，增长率降至历史低点；平安银行同时保持卡增长，增长率略有回升，但不再是前几年的双位数增长。
观察两家股份制银行的信用卡数据，可以窥探行业的发展趋势，从而引起银行信用卡发展行业的关注。
资深信用卡人士董正表示，从多项数据来看，信用卡市场相对饱和。未来信用卡发展的两级分化可能会越来越明显，对银行信用卡运营能力提出了更高的要求。
从信用卡营销的角度来看，员工的感受也非常明显。一位从事信用卡直销业务多年的股份制银行工作人员笑着说，他每天都在卖信用卡。他遇到的客户要么是他自己的卡用户，要么是其他银行的卡用户。他很少遇到没有信用卡的人。
如何查看银行发布的信用卡数据？董铮表示，在银行披露的信用卡数据中，信用卡数量、贷款余额、交易金额和不良率值得关注。
一般来说，银行发布的信用卡数据分为累计信用卡数量和流通信用卡数量。累计信用卡数量是指银行发行的信用卡总数。在累计信用卡数量的基础上，取消了取消的信用卡数量。董郑表示，与累计信用卡数量相比，流通卡数量可以更好地看到银行信用卡的发展。与此同时，市场上少数银行将公布流通账户的数量。有了流通账户的数量，业内人士可以研究人均持卡情况。
经济观察网梳理了招商银行自公布流通卡量以来的历年数据，可以发现，2021年不仅是招商银行流通卡量突破了一亿张大关，同时增速也降至历史最低。
与此同时，记者梳理了平安银行流通卡的增长趋势，发现平安银行近两年流通卡数量的增长率也降至历年低点。
除流通卡数量外，银行还将公布信用卡贷款余额、交易金额、不良率等数据。董郑说，贷款余额反映了信用卡业务的活动，即贷款余额越高，银行的信用卡使用频率和用户活动就越高。同时，交易金额也可以反映信用卡的使用频率和用户活动。这两个数据与银行信用卡的利息收入和费用收入有关。
2021招商银行与平安银行信用卡年数据比较
董峥表示，从交易金额数据来看，招商银行在同行中遥遥领先，平安银行排名第二。同时，从不良率来看，这两家银行的风险控制能力都比较好，有的银行信用卡不良率可以达到3%以上甚至6%以上。
2021年，平安银行和招商银行都优化了信用卡客户群和资产结构。平安银行董事长谢永林在2021年业绩发布会上表示，平安银行于2021年大幅收紧了信用卡准入门槛和配额管理。
招商银行在年报中表示，在报告期内，坚持风险审慎原则，严格执行资产分类政策，充分认定逾期60天以上的信用卡贷款不良，加强清算效率，2021年风险水平稳定改善。
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