邮政信用卡申请进度查询（邮政信用卡申请进度未核发是什么意思）

本报记者张漫游北京报道

从规模战到精耕细作，正在开展睡眠信用卡整顿工作。

《中国商业日报》记者注意到，中国邮政储蓄银行（以下简称邮政储蓄银行）最近发布了一份公告，旨在调整客户在银行持有信用卡的数量上限。业内人士指出，预计未来银行可能会增加睡眠卡的清增加睡眠卡的活动。

2021年12月，中国银监会发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知(征求意见稿)》(以下简称《通知》)，要求银行不得直接或间接以发卡量、客户数量、市场份额或市场排名为单一或主要考核指标。

高级信用卡研究专家董郑表示，在集约化培育时代，银行面临着越来越细分的狭窄市场，扩大客户可能会增加银行的成本，这需要银行准确连接高频、高活跃的客户，提高产品回报率。

清理睡眠卡

最近，邮政储蓄银行宣布，为了更好地确保客户卡的安全，计划从2022年2月16日起调整信用卡数量：同一客户持有5张（含5张），如达到上限，将无法成功申请新卡，客户可以销售卡，有效卡数量减少到5张（不含5张），再次尝试申请。

邮储银行并不是第一家限制同一客户在自己银行持有信用卡数量的银行。

在同一家银行持有过多的信用卡不仅会增加银行管理过程中的冗余，还会带来潜在的欺诈和信用风险。中国银行研究所博士后李叶林告诉记者，从银行层面来看，向客户发行多张信用卡或贷款卡不仅造成资源浪费，造成不必要的管理成本，而且可能增加巨大的银行背景管理系统的计算能力负担；过多的卡增加了被罪犯使用的可能性，增加了潜在信用卡欺诈的风险；此外，信用卡资金流向不当领域的可能性也增加了。

过去，银行在设计信用卡产品时，经常会拍头。重视粉丝效应，结合一些热点IP发行联名卡是一个不错的选择，但并不是所有的热点和主题都能被追求。董郑认为，在设计产品时，一些银行进行了理所当然的创新，有时不符合客户的实际需求。他们向没有消费时间和能力的客户发行主题卡，因此发行了广泛的卡。

鉴于部分银行盲目追求规模效应和市场份额，发卡过度、重复发卡突出，导致无序竞争、资源浪费，通知要求连续18个月以上无客户主动交易，当前透支余额、零长期睡眠信用卡数量占机构总发卡比例不得超过20%，超过银行比例不得增加新发卡。

在回答记者提问时，中国银行业和保险监督管理委员会相关部门负责人表示，今后将动态调整长期睡眠信用卡比例限制标准，不断督促行业将睡眠卡比例降低到较低水平。

事实上，精耕细作的概念已经在银行内提到了很多年。城市商业银行信用卡中心告诉记者，过去消费市场差距较大，部分领域监管薄弱，结合过去的经济增长模式、银行展览特点等因素，使银行更加注重扩张规模、深度挖掘、产品业务能力和综合服务能力。如今，随着消费者对信用产品需求的增加，对服务水平的要求也有所提高。在广泛的经营理念下，高增长是不可持续的，信用卡行业将转向高质量的发展轨道。

此外，近年来，为了抢占巨大的个人信用消费市场，银行追求发卡规模。广泛发展导致信用卡规模后续增长乏力，资产质量下降。李叶林指出，据估计，2021年全国发卡量增速较2017年下降20多个百分点，逾期半年未偿信用卡总额或超过2020年底受疫情严重影响的水平。

从消费者层面来看，在信用卡业务缺乏长期监管机制的情况下，重复发卡、过度信贷等行业混乱可能会侵犯消费者权益，甚至损害个人信用，迫切需要监管和纠正。据中国银行业保险监督管理委员会消费者权益保护局统计，中国银行业保险监督管理委员会及其派出机构收到的50%以上的银行业消费者投诉都集中在信用卡业务上。涉信用卡业务投诉量攀升一方面反映出消费者个人信用意识增强，另一方面反映出信用卡业务的发展有失规范。李烨林说。

精准拓客窄众化市场

过去，银行喜欢‘建立大家庭’，一个大客户甚至可以为一些银行‘吃’一两年。上述城市商业银行信用卡中心表示，现在不仅要在合规的前提下确保风险管理，还要满足客户提出的各种财务需求，提升客户体验和消费者权益保护。

李叶林还指出，目前，银行业普遍将零售业务作为应对市场竞争、改变传统商业模式的重要力量点，信用卡业务作为重要环节，下一步将继续加强服务实体经济属性，追求精细、高质量的发展。

李叶林认为，下一步，银行应从银行、客户、社会信用管理体系的角度，不断完善业务规范，扭转发卡过多、信用过多的发展模式，建立科学的长期合规发展战略和内部评价体系；提高信用卡利率透明度，促进信息不对称的合理下降；加强与银行整体零售线的互动，提高消费场景的丰富性和客户活动；适当设置业务冷静期，防止过度消费，提高交易健康和消费者满意度。

某银行信用卡中心人士告诉记者，在集约化耕作时代，银行需要从客户获取、客户管理、中台建设等方面取得突破。在客户获取方面，要加强年轻优质客户、高净值客户和商务旅游客户的分组获取，加强现场客户获取和多渠道协作；在客户运营方面，要以客户体验为中心进行流程再造，闭环运营客户、场景、数据和服务；在以中台建设为核心的精细运营方面，要加强数据驱动和场景运营，构建数字业务中台和数据中台，为进一步提高精细化经营水平和决策效率奠定坚实基础。”

如今，特别是年轻客户的偏好越来越细分，每个兴趣相应的细分人群将越来越少。未来，信用卡客户将面临‘狭窄的市场’。董郑说：扩大‘狭窄的市场’可能会增加银行的成本，但‘通吃’意味着什么都不吃。在‘狭窄的市场’中，银行的产品必须带来高回报，这需要确保客户的高频率和高活动特性。

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