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21世纪经济报道记者周炎炎实习生陈夏楠上海报道 2020年，许多银行在信用卡领域的战略收缩，发卡和信用比往年更加谨慎，不良率也因客观环境而上升。一年后的2021年，银行信用卡业务恢复活力了吗？

《21世纪商业先驱报》记者整理了13家大型上市国有银行和股份制银行的年度报告，发现大多数银行的发卡量和个位数增长缓慢，大多数银行的不良贷款余额和不良率双重下降，表明信用卡在持续战略收缩后资产质量有所提高。

由于浦发银行和华夏银行2021年完整业绩尚未公布，本文纳入工、农、中、建、交五大国有银行和邮储银行，以及招行、工业，中信，平安、光大、民生、浙商这七家股份制银行。

大多数银行的发卡量增长不超过5%

2020年，由于客观环境因素，线下信用卡交易减少，各银行也调整了信用卡发行节奏。2021年，继续缓慢增长，13家银行中7家的累计发卡量较年初增长率不超过5%。

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邮储银行(12.93%）、中信银行（9.4%）、平安银行（9.光大银行(82%).农业银行(75%).69%）、兴业银行（5.1%）。

发卡量增长最低的是大行。工行，增长率为1.87% ；但累计发卡量为1.在13家银行中，3家银行中排名第一。建行、中行、交行与年初相比，三大银行的发卡量增长率不超过3%，常被称为零售之王招行信用卡发卡量增长不大，为2.9%。

从累计发卡量的数据来看，工行、建行、农行、中行、招行。值得注意的是，2021年，中信银行成为继招商银行之后第二家实现亿级发卡的股份制银行，目前只有两家股份制银行超过1亿。

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从消费金额来看，只有招商银行超过4万亿，中信、光大、兴业、民生、工行、农行均在2万亿-3万亿之间，中行、邮储银行均在1万亿-2万亿之间。浙商银行低于1万亿。

值得注意的是，建行、工行、中行、浙商银行等13家银行的消费额较去年有所下降，其中浙商银行下降了15家.45%。有三个消费金额分别增加了两位数民生银行、中信银行和邮储银行均超过14%。招商银行增长9%.73%的平安银行大力向零售转型，增长9%.8%。

从透支余额来看，中国建设银行和招商银行只有两家超过8000亿元。与去年年底相比，邮政储蓄银行增长率最高，增长率超过20%。此外，平安银行、中国农业银行和招商银行都实现了两位数的增长。

根据《21世纪商业先驱报》对信用卡业务的询问，交通银行回复称，经过两三年的业务调整，信用卡业务自去年以来逐渐实现了复苏增长。自今年年初以来，信用卡业务的发展继续呈良好趋势，消费和信用卡贷款余额的增长速度快于去年同期。2022年将努力扩大信用卡消费规模，预计贷款增长将高于去年。

招商银行在年度报告中表示，展望2022年，鉴于国内外疫情演变造成的短期影响，预计消费信贷业务将各行各业机构进一步加快共债风险识别和清算的因素短期风险控制存在一定压力。

少数银行披露信用卡业务收入。

招商银行信用卡业务收入867.比去年年底增长54亿元.13%。其中利息收入596.与去年年底相比，5亿元.87%信用卡非利息收入271.比去年年底增长309亿元.57%。光大信用卡业务收入441.与去年年底相比，50亿元下降了20亿元.71%浙商银行信用卡业务收入11%.85亿元较去年年底下降11亿元.83%。

逐步恢复风险指标

根据2020年年报业绩，大多数银行的信用卡业务资产质量下降，不良资产总额和不良率均有所上升。这种情况在2021年发生了逆转。

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据记者整理，公布信用卡不良数据的10家银行中，只有2家不良率略有上升，其他8家不良率下降。其中，农业银行和中信银行的不良率下降了0多.5个百分点。此外，农行(0.99%)、建行(1.33%)，招行(1.65%）。民生银行不良率最高，为2.95%，但比去年下降了0.33%。

招商银行副行长朱江涛在业绩报告会上表示，根据监管要求，信用卡逾期点的确定从下一个账单日期开始，平均提前约8天，恢复这些因素，无论是个人贷款还是信用卡，关注(贷款)和逾期(贷款)的金额比年初下降，实质性风险呈下降趋势。从信用卡早期资产质量指标来看，风险指标已恢复到疫情前的水平。今年，信用卡逾期规模将发生一些变化，主要是因为在我们的逾期识别点发生变化后，信用卡逾期规模可能会在每月之间波动，因为月和节假日的分布。

工业银行信用卡不良率0.13个百分点反弹。风险管理部总经理邹积敏在业绩报告会上表示:根据我行资源，不良信用卡可以双降。我行主动放缓处置的原因有:一是支持新冠肺炎疫情防控。保护消费者权益，适当放缓受疫情影响的客户，鼓励客户在疫情缓解后主动还款。二是考虑到2021年信用卡逾期标准趋于严格，需要给客户一定的适应期。

截至2021年底，他还提供了另一组数据：工业银行信用卡不良贷款生成率和新发生的不良金额同比大幅下降。2021年，信用卡不良贷款生成率4.同比下降17%.82个百分点；新发生的不良金额为176亿元，同比下降51亿元，下降22亿元.43%。因此，他表示，兴业银行信用卡整体风险可控，资产质量趋势不变。展望2022年，疫情缓解后消费仍有较大增长空间，信用卡资产质量控制面临新的机遇和挑战。

聚焦优质消费群体

招行副行长汪建中在绩效会议上，信用卡坚持短期严格控制风险，中期调整资产形式，长期调整客户群体。整个策略在去年和前年都取得了很好的效果。信用卡客户群体质量大幅调整，部分客户群体实行低价政策（年化）6% 利率为9%；订单产品投放增加，如汽车分期付款。

民生银行副行长林云山也在业绩会议上表示，重点客户的业务选择已根据外部环境进行调整。在信用卡方面，我们更注重稳定的消费客户，包括千禧一代客户、女性客户、高等教育等目标客户，也更注重有结算场景的客户管理。消费稳定的客户占88%，比去年增加了2%.4个百分点。

光大银行副行长齐烨也指出，光大进一步聚焦优质消费群体，迭代升级重点产品，改善线上互联网平台和线下消费场景的用卡环境，提高客户获取和活客户的质量和效率。2021年，新引进客户中优质客户占65%，较年初明显增加；网上交易量同比增长40%以上。

他还建议为新公民提供高质量的信用卡服务，并为提高客户价值做出贡献。注重引进高质量的年轻消费者客户，完善产品、场景、品牌、接触等建设，提高年轻客户的比例。

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