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记者|杨冰柯

2019年背负房贷，2022年无家可归，劝我们不要急着等，等开发商慢下来，等承包商全面复工。半年过去了，一年过去了，还是没有好转。武汉美香花境业主无奈感叹。

7月10日，由美丽地产集团武汉美香花境二期全体业主发布了强制停贷通知书。

根据通知，该项目于2019年9月开盘，预售收款达数十亿，已备案2262户。自2021年7月起，该项目已停工一年，已延期交付7月。

该通知称，鉴于中国工商银行武汉黄浦分行和其他银行在该项目中存在贷款违规行为，业主自2022年11月1日起一致申请停止向贷款银行偿还个人贷款。

一位美香业主告诉界面新闻记者，银行在发布通知后没有反馈业主。

这些业主不得不选择停贷。

在过去的一年里，李芳和其他业主歇斯底里一切办法让开发商复工，让业主尽快收房。但直到今天，这些方法都失败了，美丽香项目仍然没有进展。

武汉绿地光谷星河画是武汉光谷地区的红盘，与美丽香域项目同日宣布停贷，创下半年九开九空的纪录。据业主反馈，当时很多业主加价30万买房。

然而，星河绘以48亿元的销售额被挪用了7笔资金.25亿，工程量不到35%。去年8月，星河绘开始停工，涉及2428多名业主。其中，很多业主毕业于武汉的985所大学，甚至有清华毕业生被绿地狠狠地教了一课。

据不完全统计，截至7月12日，包括郑州、武汉、南昌、长沙、太原、原、西安等城市在内的多达52名业主发出了停工或烂尾楼的通知。开发商涉及恒大、新力、绿地、融创、康桥、鑫源、蓝光、正商、美房等。

仅在武汉，就有恒大时代新城、绿地光谷星河画、恒大科技旅游城、当代铭山建设项目宣布停贷。

开发商违约和银行监管不力

江西景德镇的恒大珑庭项目，是第一个业主自行发布强制停贷告知书的项目，由该项目开始，业主们发起的停贷告知书席卷到全国多个停工烂尾楼盘。

在恒大龙庭的通知中，业主表示，银行如银行九江银行、农业银行、邮政银行所有这些都是典型的非法贷款，造成了不可弥补的损失。

根据《美丽香域与星河绘暂停贷款通知书》的内容，业主表示，中国工商银行武汉黄埔分行等多家银行存在贷款风险评估失败和未封顶贷款违规行为，直接导致项目未完成。

同时，美丽香业主和星河绘画业主认为，开发商非法申请预售证书，非法挪用项目预售资金，非法申请使用重点监管资金。

值得注意的是，业主的停贷声明为开发商复工留下了一定的时间。

在恒大龙庭停贷通知书中，业主表示，如果项目未能于10月20日复工，将于11月强制停贷，声明造成的损失由银行、资金监管薄弱的政府等相关利益相关者共同承担。

星河绘画业主表示，自2022年12月31日起，将停止向贷款银行偿还个人贷款，直至房地产竣工验收合格。

美香业主表示，自2022年11月1日起，将停止向贷款银行偿还个人贷款，直至房地产竣工验收合格。

中原房地产研究所高级分析师张大伟表示，大多数银行在预售资金监管方面非法提前贷款和不作为，这确实是未完成建筑的原因之一。

根据央行2003年发布的121号文件明确表示，个人住房贷款只能向购买主体结构封顶的个人发放和企业挪用贷款用于其他用途的，经办银行应限期收回挪用资金。

但显然，当这些项目被挪用监管资金时，相应的部门和银行并没有发挥严格的监管作用，这也是为什么大多数项目的监管账户资金不足以支持项目的开发和建设。

停贷的法律风险

这些项目的业主被动选择停止贷款，主要是因为项目开发商首先违约。他们的房地产停工时间长，或者复工进度慢，无法按时交房，有未完成的危险。

对于该项目的抵押贷款银行，这些发出暂停贷款信的业主普遍认为，在房地产不符合条件的银行发放抵押贷款，银行没有履行监管基金的监管义务。由于这些原因和实际的贷款偿还和生活压力，他们选择自己停止贷款。

但从法律角度来看，业主与开发商签订了购房协议，包括延期项目交付的处罚措施。但与银行签订的贷款协议不涉及因房地产未完成而减少贷款支付的条款。

杭州一律师事务所律师对界面新闻记者表示，停贷后购房者会面临以下几种风险，比如收到银行催收电话；名下资产被冻结拍卖；个人上征信黑名单等。

这些风险正是买家所担心的。几位未完工的业主告诉界面新闻记者，他们被列入信用调查黑名单后，将对儿童教育产生一定影响。

上述律师还表示，他代表自己泰禾在烂尾楼案件中，他通常会提起诉讼，向法院申请财产保全，以尽可能挽回业主的损失。

上海秦兵律师事务所律师徐斌表示，在烂尾楼停贷消息席卷来时，他本来建议客户还是和之前一样，有风险，结果不确定，利小弊大不建议。

现在我只能建议我的客户先观望。如果其他社区成功，或者其他业主在同一个烂尾楼项目中取得效果，银行同意在跟进前停止贷款。

徐斌还表示，在银行普遍违规的情况下，他们通常采取行政诉讼的方式，间接鼓励部分银行同意将贷款推迟到复工，或停止上半年，为业主争取一些空间。这项工作很琐碎，效率也不是很高，但胜利在于安全和轻松。

另一种方法是直接向民事起诉银行提起诉讼，但只有一些胜诉案件，诉讼费用相对昂贵。在一些案件中开展这项工作后，他们发现败诉的成本相对较高，所以他们不会尝试太多。

对于这些发布停贷的项目业主来说，他们的真正目的是吸引开发商和银行的注意，在项目复工复产方面更加积极希望银行也可以像疫情期间的影响一样出台一些救助政策，交滞纳金，因项目长期停工、还房贷困难的项目和业主，一段时间内免除相关法律责任。

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