招商信用卡呆账可以协商还本金吗（信用卡呆账可以协商还本金吗贴吧）

欠款不可怕，不管什么原因

可怕的是，没有重新开始的勇气

17年，在朋友那里借款8万多，信用卡借款11.2万，还有保单贷款3万，那一年我24岁

欠款的原因在我上一篇文章中有写过，跟所有欠款的人一样，刚开始那段时间一定是最茫然，最无望的，肯定想过逃避，相信每个人都会经历这样一个过程，在动身去解决之前一定是先要有勇气面对，不同的是每个人树立勇气的过程有长有短

18年3月，我决定开始面对身上的债务第一步是先梳理债务类型，确定还款顺序

做什么都要分个轻重缓急

我选择先偿还朋友的借款。我知道有些朋友即使我偿还了欠款，可能也回不到从前，也会失去这份友情，但是我要对得起之前他人对我的信任。我不想让人以后提起我的时候，说我是个骗子，所以我决定赚钱后，先偿还朋友

偿还完朋友后，再跟银行协商还款。信用卡欠款或者银行贷款是可以协商的，无论是本金还是利息滞纳金，都是可以谈的，但是能够协商的前提是需要在对的时间：因为在银行工作过，所以知道银行的债务处理流程，对于信用贷和信用卡欠款，债务处理周期大致可以分为几个时间阶段（不同银行肯定规定不一样，但是处理阶段都差不多少）：

前三个月是第一阶段，这个时候，银行工作人员会频繁与你联系，但都是电话联系，我那时候都会接听电话，然后解释一遍情况，表明知晓债务情况，但是短期内没能力处理；

第四个月到第六个月是第二阶段，这个时候还是银行内部人员给打电话，但是这个阶段我就选择不接听电话了，为的就是能够让银行快些将该笔欠款纳入呆账——每家银行对于呆账判断肯定不一样，时间节点也不一样，但是只要你开始发现你的欠款催收开始由第三方来电了，那就是呆账已经售出了（银行会根据每笔贷款的不同情况，分类打包折价给到第三方，从最优质的7折到最低的2折3折都有）

这个时候其实可以有三个选择：

第一：直接跟第三方去谈，谈减免本经跟利息滞纳金等，但是刚开始的阶段一定不好谈，因为欠款时间太短，而且催收手段没用尽，所以他们的期望肯定是按照接近原金额收回，谋求最大利润，这个时候需要看你的运气：如果遇到一个新手或者是急于拿提成的，就有的谈；或者你发现这个人不好谈，你也可以拒接几次，忽略刚开始的威胁性短信，过一个或两个星期，就会发现他们换人给你联系了，你再尝试沟通——因为催收公司会把所有单子都放到他们系统的公海里，销售人员捡回联系，当你拒接几次后，有很大几率会被放回公海，由其他人跟你联系

第二：选择忽略第三方催收，直接开始跟原银行取得联系。这个时候你会发现接待的人员都变成了客气的小姑娘（我们银行当时是这样的），对于呆账主动复活的客户，银行人员是很热情的，虽然已经打折打包给第三方了，但是银行跟第三方都签有约定，对于主动联系银行还款的客户，银行是有权按卖价收回的。所以这个时候你是有很大机会跟银行成功协商只还本金甚至8折9折本金偿还的，而且如果你谈判特别厉害的话，还能争取到分期还款的。毕竟对于银行来说，呆账已经大折扣计入坏账了，此时你还款对于银行还能算作是增收回款呢

第三：如果你确定能够承受短信/电话轰炸并且不怕通讯录轰炸或者之前的贷款已经被轰炸一次了，那么你其实可以选择第三条路，完全无视第一家，第二家的催收电话。再等半年到一年时间，催收公司也是有优先链的，关系强的公司才能拿到一手呆坏账，然后定期会往下继续打折销售，肯定是一批比一批的成本低，也就意味着你可以以更低的还款解决欠款，也就是你曾经可能听说的有人用5折本金或者6折本金就解决了欠款。但是我真的不建议这样做，一是因为很大可能让你所有的亲友关系链都丢失，二是因为你很难确定时间节点，因为有一定几率最后接手的那家可能没能力帮你消掉欠款——一般来说第一家到第三家催收公司是有能力的，再往后就不好说了；但是第一家转到第二家的时候肯定会动用最后的一招，炸通讯录

总之，对于银行信用贷来说，可以根据自己的实际情况，选择方法去解决利息跟滞纳金的部分，我当初所有的信用卡欠款都是选择的是第二条路。因为当初是同月办理的，所以不用区别时间点，都是再半年后开始偿还的，而且有三家都给了我分期，本金都是按照9折谈的（我那时其实自信可以按照8折谈的，但是我觉得做人做事还是要有原则的，谁的钱都是钱，在自己能力范围内，还是尽可能按照高的还）

最后还保单贷款：我知道欠钱的朋友很少有涉及保单贷款的，其实保单贷款是最不用着急的一个，大四在太平人寿做保险员的经历，让我知道，保单贷款其实是以保单现金价值及合理的上浮系数给予被保险人或者投保人（看贷款产品）发放贷款的，它跟保单有一个特性是相同的：就是都有2年的宽宥期（不是说有2年的免息期，是指在逾期后的两年内，不会强制上征信黑户），而且最后是可以协商用保单里的现金价值进行抵扣偿付的；在两年内你能够偿还上，是不应该其他的，除了你没办法再次贷出

接下来的问题是很多人都会面临的问题，就是选择打工还是创业进行还款。我偏保守，我觉得在负债的前提下，还是选择稳定可控的工作来进行债务偿还，但是一定建议选择带有绩效类的工作，比如销售等，因为虽然这类工作底薪低，但是有很大几率会让你加快偿还速度，而且销售类工作都是有收入成长性的特点，会随着你客户积累越来越多，收入变得越来越稳定，越来越高，用半年时间做到每月稳定2万左右收入是很大几率的

这样当你偿还完负债后，你会发现你能够很快积攒出下一次创业/换工作的积蓄，而且销售是能够积累大量各种行业的资源的，人脉的重新建立，对于之前人脉大量流失的负债人来说，这个很重要，毕竟谁的年轻不想拼一下，而没有朋友资源，要怎么重新开始呢

最后就是还款的方式：我个人是每个月都平均给所有的债主还款，我一共有7个借给我钱的朋友，如果当月去除我及家里生活的成本后，还有3500元，那我会每个人都还款500元，然后还款的同时，发送微信告知对方还有多少未还——而且一定要告诉自己，不能仅还本金，换完本金后一定要把“利息”给人家，别人借钱的时候肯定不一定想着利息，但是我们不能不自觉，即便你明知道这个朋友即将或者已经失去

而且从我开始准备还款后，就开始每个月都会跟所有的债主们保持电话联系，分享我的工作情况，虽然我也知道好多人不想听，但是我要告诉他们我现在的情况，对得起他们曾经的信任

18年三月从家里回到上海，仅剩不到700块钱，开始了我的还债过程，选择了去做一份软件的销售工作，并通过刚认识的同事解决了住的问题（先住，次月付款）

18年十月所有的朋友借款偿还完毕，开始着手跟所有银行联系，沟通还款方式

19年四月所有的信用卡及保单贷款偿还完毕

当然，我的欠款并没有那么多，只有20万多一些，但是不管多少，还是坚信只要想，肯定是能解决的，区别就是时间长短。而且回想起来，还债的那一年，工作的动力真的是格外的强，没有比这个更好的原动力了

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