12月7日，一则美团联名信用卡超过1500万的消息在金融科技界爆炸。这些昂贵的数据也引起了业界对联名信用卡业务的特别关注。《北京商业日报》记者注意到，除美团外，阿里巴巴、京东、字节跳动、携程、滴滴等互联网巨头也在努力布局。这些常见的联名信用卡的内在逻辑是什么？我该怎么玩？痛点是什么？

联名信用卡

12月7日，《北京商报》记者获悉了一组数据，截至目前，美团与全国多地区银行联合推出的美团联名信用卡累计发卡已超过1500万张，其中2021年新发卡近500万张。

这个数据还是比较抢眼的。根据江苏银行的披露，银行和美团在过去两年里推出了近250万张联名信用卡。其中，35岁以下的年轻客户约占70%，100万是以前从未与银行发生过业务关系的新客户。另外20多万客户申请了江苏银行借记卡，40多万客户开通了手机银行，近20万客户成为直销银行的新客户。

由此可见，联名信用卡在煽动银行零售业务发展方面发挥着显著作用。

联合信用卡也给美团生态带来了新的增长动力。12月7日，美团联名信用卡相关负责人在接受《北京商报》采访时透露，截至12月，其合作区域银行包括青岛银行、江苏银行、东亚银行、天津银行、武汉农村商业银行等14家，激活后平均实动率超过75%，其中美团生态场景中交易超过60%。

图片来源：美团App截图

据悉，美团联名信用卡业务始于2018年9月，专注于吃喝玩乐购等生活消费场景权益。《北京商业日报》记者从多次采访中了解到，与纯分流模式不同，美团联合信用卡采用与银行深度合作的利润分配模式，开辟了从分销到运营的信用卡全过程。从合作内容来看，除了前端场景和流量外，美团还通过第三方通联金融开发的信用卡系统为银行提供发行、数据和运营的技术支持。

这种能力对许多很多区域性银行都很有吸引力，也是美团联名信用卡三年能突破1500万的关键能力。高级信用卡研究人员董峥说。

没有美团强大的场景属性，很难有这样的用户数量和规模，所以这也是一种双赢的模式。” 博通分析金融行业高级分析师王鹏博告诉《北京商业日报》，这是美团的良好资本渠道，有利于加快控制场景和产品着陆；其次，也有利于为用户提供更多的金融产品，增加用户粘性，联合信用卡模式也符合监管预期。

互联网巨头更喜欢利润分配模式？

顾名思义，所谓联名信用卡是指平台与银行共同发行。它们可以通过品牌、客户和资源强大地结合起来。信用卡用户不仅可以享受银行服务，还可以获得平台的权益，这可以说是一个双赢的局面。

这种模式早在几年前就流行起来了。到目前为止，不仅是美团，还有阿里巴巴、京东、字节跳动、携程、滴滴等互联网巨头。

以字节跳动为例，《北京商业日报》记者登录抖音钱包发现抖音推出了上海浦东发展银行抖音联合信用卡、宁波银行抖音联合信用卡和光大银行抖音联合信用卡，除了信用卡自身权益外，还提供抖音独家福利，吸引用户处理；此外，滴滴还推出了广东发展银行滴滴联合信用卡，第一年免费年费，并推出了新客户第一个月独家支付凭证，最高积分20倍。

图片来源:抖音，滴滴App截图

虽然它们都是联合信用卡，但不同的平台有不同的游戏玩法。《北京商业日报》记者采访了解到，联合信用卡主要分为两种模式，即利润分配模式和分流模式，前者主要以相关信用卡数量为准，直接按数量支付；另一种是在获得利润后分配利润。虽然两者的具体操作不同，但简单地说，一方支付资金，另一方支付场景，两者共同努力改善用户的转型。

铮告诉《北京商报》，目前的利润分配模式实际上更受业界青睐。在这种模式下，不仅有场景，还有客户，平台的关键是提供数据和技术支持。

事实上，互联网巨头更喜欢利润分配模式。与纯导流一次性收费相比，利润分配模式更可持续，与传统的贷款分配非常相似。” 冰技术研究所高级研究员王石强介绍，一方面，联合卡可以提高企业品牌知名度，增加客户在其平台信用卡消费，此外，一些联合卡信用额度是基于互联网巨头风险控制模式，也可以增加互联网巨头数字运营收入，类似于贷款收入升级。

王石强补充说，目前，互联网巨头客户较多，但面临持续增长压力，银行信用卡中心面临客户增长缓慢，信用卡中心对许多客户风险评估数据不够，需要互联网巨头数据的帮助，双方合作可以实现互补优势。

《北京商业日报》记者了解到，目前，包括美团、京东等巨头，主要采用利润分配模式，其他小型纯流量平台由于线下场景相对稀缺，消费转化率相对较低，采用纯分配模式。

股份制银行信用卡中心提到的合作模式也证实了这一点。目前，银行信用卡更倾向于通过互联网平台资源建立全面的信用卡产品集成服务。在合作模式方面，银行通过发卡量定价、卡股权定价、卡效果定价、市场活动投资等商业合作模式，与平台建立联名卡合作。

营销能力、数据分析等都是硬门槛

利用数字化转型，与互联网企业携手合作的联合信用卡市场正在悄然崛起。但是，作为一个互联网平台，如何提高市场竞争力呢？银行更关注什么能力？

对此，上述股份制银行信用卡中心人士告诉《北京商报》，以客户体验为导向，合作伙伴主营业务的发展方向是否与银行信用卡产品的基本消费属性相匹配，是否有有效的结合点，定制产品后能否得到市场和双方客户的认可，是我行选择合作企业的首要考虑因素。

此外，该人士还提到，平台技术创新能力、客户结构和综合运营实力也是考虑的重点，特别是产品推出后的营销能力、数据分析能力、优化决策能力等，是产品整个生命周期的关键延续。

然而，中南财经政法大学数字经济研究所执行院长、教授盘和林也告诉《北京商业日报》，虽然交通和场景是互联网巨头的优势，可以为金融机构提供在线需求，但也存在问题风险。例如，在隐私信息方面，互联网巨头不能直接向金融机构提供信息，而是通过信用调查机构。此外，在品牌隔离方面，互联网巨头应区分自营、联合贷款和贷款援助，明确渗透信用和信用卡限额来源的基础资产。他认为，互联网巨头可以下，互联网巨头可以尝试将金融业引入更多的交通场景，开发更方便的金融功能工具模块。

在贷款援助业务收紧的情况下，互联网巨头推出联名信用卡是一个很好的数字转型计划，但在获取客户分流时，如果需要获取客户信息，应做好信息安全保护，防止信息泄露。此外，不能过度营销，否则很容易导致客户投诉。王石强也说。

此外，该平台还面临着长期利益和短期利益的选择。王鹏博解释说，美团的长期利益主要是美团的模式这是主要的服务业务。在早期阶段，它还将测试平台对场景和用户的真正控制，而在短期内，它更关注利润回报。个人对长期更乐观，因为它必须需要集约化栽培才能产生效果，以提高双方的粘性活动，实现账户的真正价值。王鹏波说。

北京商报记者刘四红

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