圆梦金的钱是到银行卡吗！圆梦金是直接刷信用卡吗。

作者｜范若滢「中国银行」

提要：

消费已成为中国经济增长的第一动力。2021年，中国最终消费支出GDP贡献率为65.4%。未来，消费对中国经济发展的贡献率可能会进一步提高。
商业银行不断加快零售业务转型，利用互联网和大数据技术不断推进产品创新，完善产品体系，提升客户体验。
未来银行消费金融的重点是把握消费升级的大趋势，推动消费金融数字化转型，开展跨境合作。

创新产品层出不穷

一般情况下，银行主要通过信用卡等载体开展消费金融业务。银行具有发卡量大、规模效应显著、资金充足、渠道多样化、风险控制严格等优点。截至2021年上半年，我国信用卡发.9亿张信用卡，总信用额达20.23万亿元。其中，大型国有银行具有明显的客户优势。中国工商银行发卡1.63亿张，中国建设银行、中国农业银行、中国银行发卡1亿多张。

近年来，商业银行在信用卡等传统消费金融产品的基础上，不断加快零售业务转型，利用互联网和大数据技术不断推进产品创新，完善产品体系，提升客户体验。招商银行e建行快贷、工行融资e购买、平安银行新一贷、兴业银行兴闪贷等都是市场上具有竞争力的消费金融创新产品。一些商业银行的消费金融创新产品如表1所示。

不断推进场景建设

●自建消费场景

商业银行通过加强自身场景建设，为客户提供产品+金融、线上+线下的一站式服务。在这方面，一些银行走在了前列。

例如，在国有银行中，中国工商银行以中国工商银行e生活为核心，建立覆盖服装、食品、住房、交通、娱乐、学习、医疗场景的消费金融生态系统，推出公积金查询、积分兑换彩票等场景服务，推出智能信贷、在线分期付款等融资产品。此外，工行还推出了爱享保障、爱享健康权益板块和医疗预约登记服务功能。交通银行不断加强信用卡互联网平台建设，拓展新平台场景布局，在行业布局短视频平台的帮助下，从产品功能、营销活动、渠道接触等角度为客户提供不同场景的分期付款服务选择。

在股份制银行中，招商银行依靠掌上生活App全面开放智能消费金融服务，集中信用卡中心运营，开放线上线下场景，建立国内信用卡业务标杆品牌。与此同时，招商银行还开发并推出了业内首款智能推荐消费信贷产品的引擎——e个性化信贷产品通过云计算实时匹配给客户。平安银行迅速进入客户消费场景，深入融入集团金融、医疗、房地产、汽车和城市服务的五大生态系统AI+人工智能服务系统，打造智能服务。中信银行积极布局通信、海外网上购物、创新技术等细分市场，进一步巩固高端商务旅游市场的领先优势，丰富金融+商务旅游全链旅游服务生态系统。工业银行为商户提供聚合支付收单服务，建立了集线下实体运营和在线场景运营于一体的网络编织项目。商户收单业务和商户综合金融业务发展迅速。

●与外部场景平台合力

近年来，商业银行积极利用外部合作渠道进入旅游、家居装饰、教育、社交等消费场景，主要包括联合银行卡的推出和开放API界面、金融服务接入互联网平台、与大流量互联网龙头企业进行战略合作。通过这些方式，商业银行加强了与外部场景平台的多维合作，进一步扩大了客户获取渠道。

例如，中国农业银行以支付中心、消费购物中心为重点，开展金融+电服务模式创新，加快消费电金融发展步伐，建设零售购物、游戏娱乐、旅游、医疗保障、汽车生活、家庭、文化娱乐等20个消费场景。

消费金融公司布局

商业银行消费金融公司，商业银行可以更灵活地面对下沉客户。从商业模式的角度来看，银行消费金融公司主要是传统的线下展览模式，通过直销模式或中介渠道合作，形成了多元化的股东主体(部分银行为消费金融公司股东持股情况如表2所示)，产品以房地产抵押贷款等大额贷款产品为主。近两年来，受新冠肺炎疫情影响，银行消费金融公司业务运营向线上转型的趋势也很明显。比如招联消费金融、中邮消费金融等都推出了线上分期商城。

当前，银行消费金融公司总资产占整个行业的比例超过了60%，其中，中邮消费金融、中银消费金融、工业消费金融、招联消费金融等业务优势明显，2021年上半年利润率超过20%。

未来发展的重点

●把握消费升级的大趋势

银行消费金融公司应加快文化、健康、养老等升级消费金融领域的布局。在中国消费持续升级的背景下，越来越多的细分市场，如银发经济、单身经济、她经济等。商业银行可以加强这些升级消费领域的业务发展，不断完善产品功能，根据用户需求提供差异化的消费金融产品和服务。

●促进消费金融数字化转型

银行消费金融公司应充分利用科技赋予消费金融业务权力。例如，利用大数据、人工智能等手段加强客户群体建设，精细分层管理；围绕客户身份属性、行为特征、生命周期等，深入了解用户需求，深入细分消费场景，提供嵌入式综合金融服务，实现客户群体、渠道、产品等多维价值探索和创造。

●寻求并加强跨境合作

银行消费金融公司应积极寻求和加强与电子商务企业的合作，将商业银行的资本和专业优势与大型电子商务平台的数据和客户优势相结合，扩大商业模式和信用调查机制的合作深度和广度，发挥一石两鸟的作用：一方面可以进一步丰富消费场景；另一方面，也可以充分利用外部互联网数据，加强风险控制能力。

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