信用卡账单明细怎么查发短信！如何短信查信用卡账单。

张先生有一张P银行的信用卡。最近，他不经意间发现，两笔大额消费已经开通了分期还款，每月还超过300元，但他不记得什么时候开通了自动分期付款。北青-北京头条近日调查采访了解到，像张先生这样的信用卡客户还是很多的，涉及的银行远不止P银行。有些客户甚至分期付款了7年多才发现手续费已经四五万了。

这些银行真的擅自为客户开设分期还款业务吗？为什么客户没有及时找到它？银行的行为违反了规定吗？最近，北清-北京头条记者进行了调查。

现象

许多银行客户投诉信用卡自动分期付款

自称银行自动分期付款的客户在黑猫投诉平台和各大银行卡论坛随处可见。

上述张先生拥有多家银行的信用卡，P银行的卡过去是小消费，没有发现任何问题。最近，他用这张卡花了两笔大消费，一张1万元，一张3000元。他很快收到了一条银行短信，说这两笔消费都成功地申请了自由分期付款，每月支付超过300元。但张先生对自动分期付款的开放没有印象。

8月上旬，H银行客户张小姐花了99888元。后来发现当月账单自动分期12期手续费，每期749.16元，每期摊销本金8324元。12期结束后，手续费近9000元，年化利率9%。张小姐记得，当她申请这张卡时，工作人员告诉她这是一张普通的信用卡，这并不意味着这张卡将在账单日自动分期付款。后来，她没有主动申请。张小姐认为，银行未经授权为她开设自动分期付款业务，只是想多赚钱，吃得太丑了。”

X2020年9月，银行客户赵先生办理了一张信用卡。12月初，他还清了账单，然后没有用这张卡消费。后来，他发现每个月仍有还款。当他查看账单时，他发现原来的银行系统已经进行了12期自动分期付款，但他对申请这项业务没有印象。

北青-北京头条记者发现，除上述三家银行外，还有G银行Z一些银行客户也遇到了莫名其妙的分期付款情况，投诉最多的是P银行。

调查

银行擅自开设自动分期业务吗？

银行真的有这么多客户抱怨自己被分期付款吗？

一些业内人士告诉北清-北京头条新闻，根据监管要求和银行自身的内部规定，如果没有客户的同意或授权，银行肯定不可能擅自开业。实际上，很多客户在办卡时检查了相关选项，或者在接到银行营销电话或短信时发表了相关声明，但随着时间的推移，他们会忘记；也有可能客户在沟通时误解了条款的含义或员工的表达。几年前，一些银行的信用卡业务管理不规范，不排除一些销售人员故意隐瞒重要信息来诱导客户，甚至非法检查申请表上的自动分期付款选项。

P银行客户徐先生遇到了这样的推销员。2014年年底，P银行信用卡推销员到徐先生工作的地方卖信用卡。当时徐先生刚毕业一年，没有社会经验，受不了业务员的软磨硬泡，就拿到了人生第一张信用卡。近年来，徐先生直接在支付宝或微信上还款，从不看银行的电子账单，更不用说查明细节了。 直到今年3月，徐先生才想到查询账单，因为他觉得还款金额与消费情况不匹配。直到那时，他才发现P银行近年来收取了近4.7万元的分期付款业务费。震惊之余，徐先生打电话给信用卡中心要求退款，但被告知2014年办卡时，他在纸质申请材料上检查了自由分期付款功能，单笔消费超过800元，自动分6期付款。

徐先生说，七年后，我不记得这是推销员检查的还是他们自己的混乱画的。但可以肯定的是，我不知道自由分期付款是怎么回事。即使他们自己检查，也一定是因为推销员没有解释什么是自由分期付款。他深深地觉得这是从一开始就精心设计的常规，并后悔他没有每月仔细检查账单的习惯。

另一位消费者李女士也有类似的经历。前年，李女士在G银行办理了一张信用卡，金额为3000元。后来李女士一次存了3000元，以为不用担心还款。谁知道收到银行通知信用卡逾期的电话。她感到非常惊讶。客服告诉她，这张卡申请了24期自动分期付款的功能，每次消费都会分24期还款。因为分期付款手续费，当时存的3000元还不够结算。李女士说，她根本没有申请分期付款业务。另一方回答说，当时为李女士开卡的同事可能听错了，所以他为她申请了。现在这个人已经离开了，无法核实。李女士只能自己承担责任。

肖女士是Z银行的客户。最近，她发现自己的信用卡自动开通了分期付款业务，银行收取了2000元的手续费。与银行谈判时，工作人员表示，这是用户自己申请开通并通过短信通知的。肖女士承认，她接到了Z银行推广分期付款业务的电话，但对方没有解释2000元以上的消费将自动分期付款。她认为她会在需要分期付款时再次确认，所以她同意打开它。后来，她没有收到银行的任何短信通知。现在银行坚决认为自己没有责任，肖女士感到非常生气。

据北青-北京头条记者介绍，从银行反馈来看，还有一些有争议的客户在APP主动申请开设自动分期业务，但都说不记得了。APP上面有勾选。

易观高级分析师苏晓瑞指出，信用卡持卡人通常不仔细阅读条款，银行工作人员没有详细告知相关业务信息。在这种情况下，持卡人很容易被坑，被动地选择分期付款业务。一些银行将关键信息放在不显眼的地方，而持卡人有时忽略了每月账单的分期付款费用，这也是导致消费者纠纷的因素。

问题

如果你想终止分期付款，你必须支付3%的提前还款手续费

当客户发现自己莫名其妙地开通了自动分期付款业务时，他们通常会主动向银行投诉，要求退还已收取的费用，并要求停止业务。然而，要取消这项业务并不容易。许多银行要求支付一定的费用，并通过审计。

比如，P银行规定，持卡人成功申请自由分期付款业务后，不得更改申请的分期付款数量和金额，不得撤销。持卡人申请提前还款的，持卡人必须一次性偿还剩余未分摊的分期付款本金，剩余未分摊的分期付款对应的手续费不需要支付。一次性收取的手续费将退还剩余未分摊期对应的手续费。同时，银行将一次性收取持卡人未分摊本金金额的3%作为违约金。提前还款收取的违约金和未分摊的本金金额将全额计入下期账单的最低还款总额。

X银行客户刘先生几年前申请了一张信用卡。现在他的月消费超过5000元，银行直接申请了12个月的分期付款。他打电话说他想提前还款，得知他必须支付3%的违约金。刘先生愤怒地说：你不需要通知客户分期付款吗？没有人关心提前还款和支付违约金吗？

监管

一些银行因违反分期业务而受到重罚

信用卡分期付款业务中存在的混乱当然是有人管理的。监管机构已经注意到一些银行的违规行为，并加强了处罚。

今年7月7日，中国银行业和保险监督管理委员会消费者保护局发布了一份关于银行侵犯消费者权益的通知。通知指出，一家银行存在六种违法行为，如默认检查信用卡自动分期付款的起始金额。

根据通知，自2015年3月起，银行开展了立享卡信用卡业务，自动分期付款起始金额分为5万元、1万元、2万元三个档次。自2019年3月起，为增加信用卡分期付款业务收入，银行将立享卡自动分期付款的起始金额调整为默认金额为3000元，客户无法选择其他分期付款的起始金额。但是，根据银行的规定，客户可以通过客户服务热线修改自动分期付款的起始金额，但在申请表和在线渠道的申请页面上没有提示客户。截至2020年6月底，银行自动分期发行金额3000元立享卡4.54万张，分期收入3573.64万元。

近日，被点名批评的银行发布《信用卡暂停客户申请自动分期付款业务公告》，自2021年8月31日起，客户申请自动分期付款业务在各种渠道相继暂停。

8月6日，宁波银行保险监督管理局披露，一家大型国有银行宁波分行因未按规定合理分担小微企业融资成本、信用卡分期付款业务管理不规范等六项违规行为被罚款308.32万元，没收违法所得39.44万元。

高级银行卡专家董郑认为，分期付款业务是银行信用卡业务收入的重要组成部分，不仅可以刺激消费，缓解用户的财务压力，而且可以提高银行的中间收入，近年来越来越受到银行的重视。然而，现在银行在分期付款业务的营销上有点过度，服务水平仍存在一些缺陷，特别是与客户沟通，如何指导用户处理，也需要进一步规范。

提示

消费者必须仔细阅读信用卡条款和每月账单

北清-北京头条记者在采访中发现，相当一部分持卡人不仅在办卡时不仔细阅读条款，而且在使用卡后也不会每月详细查看账单，因此多年后才发现分期付款。对于这一现象，业内人士普遍认为，消费者也应主动加强对信用卡的理解和管理，特别是关注收费、利率、还款方式等条款，以有效减少此类纠纷的发生。

苏晓瑞指出，持卡人首先要明白，信用卡只有在免息期内全额还款才是真正免费的，其他收费方式要特别注意；同时，不要为所谓的分期礼品和分期折扣办理分期付款，而是根据自己的需要办理。

文/北青-北京头条记者 程婕