浦发信用卡超限功能是什么意思！浦发银行超限功能是什么意思

移动支付网络新闻：最近，许多银行降低个人账户在线交易限额被推入热门搜索，许多公众有卡焦虑，但实际上更焦虑的应该是银行，限额是最简单、最困难的风险控制措施，简单是手段，复杂需要综合考虑风险控制、用户体验、业务影响等因素，有点粗心，用户可能转向其他银行，然后带来自己的业务收入损失。限额的背后是整个行业的合规焦虑。

如何限制银行

目前，农业银行是主要发布限额公告的银行光大银行、上海浦东发展银行和一些地方商业银行。笔者只对以上三家银行的政策进行横向比较：

其中，光大银行是其信用卡中心发布的公告。对于信用卡业务，光大银行表示，不是减少金额，而是增加金额，从原来的3000-5000元限额增加到1万元，属于卡体验的改善。

上海浦东发展银行是成都分行、长沙分行、福州分行等部分行为，作者尚未找到上海浦东发展银行总行发布的公告。

因此，除光大银行外，农业银行和上海浦东发展银行的一些分行是真正的限额政策，只针对一些客户，其目的主要是防范资本风险。

上海浦东发展银行所谓的非柜台业务大多是指不在银行柜台办理的业务，包括但不限于网上银行、手机银行网关支付、快速支付，销售终端（POS）、自助柜员机（ATM）等业务。

总的来说，这波限额主要是针对的电信欺诈以及背后的反洗钱和资金安全问题。然而，许多人质疑反电信欺诈和防止跑步点洗钱不是一两天。为什么银行最近突然如此焦虑？也有许多变化和不变性。

反电信诈骗和反洗钱的压力

从业务发展的角度来看，除非有巨大的风险，否则没有银行愿意限制客户的数量。风险可分为自身威胁和监管处罚。

本周，在国务院新闻办公室召开的打击电信网络诈骗犯罪治理进展新闻发布会上，人民银行再次强调压实主体责任。商业银行，支付机构根据谁负责账户、谁负责商户、谁负责钱包，继续落实风险防控责任，断开涉诈资金链。

与此同时，公安部也公布了一组数据。2021年，公安部与最高法、最高人民检察院、工业和信息化部、中国人民银行、三大运营商一起，继续推进断卡行动，打掉两卡犯罪团伙4.2万人，查处犯罪嫌疑人44万人，查处失信人员20万人。此外，还有4.1万个营业网点和机构。

惩罚网点包括银行网点。

此外，银行因防范电信诈骗、跨境赌博、洗钱不力而遭受损失。

此前，2021年11月，中国人民银行还公布了一组数据，对130多家商业银行和支付机构进行了专项检查，暂停了620家银行网点1-6个月的开户业务。督促银行和支付机构清理14.8亿张异常银行卡，如长期不动户、一人多卡、频繁挂失换卡等。

银行承受着巨大的监管压力。

2020年4月，深圳市联席办组织了第四届国务院联席办公室六项通知商业银行负责人访谈会。

2020年5月，中国人民银行杭州支行召开全省金融机构打击电信网络新型违法犯罪和跨境赌博推广会。期间，宣布暂停4家银行网点3个月的新开户单位银行账户业务，18家银行网点1个月的新开户单位银行账户业务。

2020年11月，中国工商银行广州分行9个网点因对企业银行结算账户交易监控不到位，未按规定发现可疑账户交易并积极控制，暂停企业银行结算账户开户6个月，限期整改。

面试、处罚、关闭、整改，都让银行感到害怕。与此同时，大量银行从业人员也抱怨工商部门对商户营业执照的发放控制不严格，银行根据营业执照开立公共账户的经营没有大问题，但具体问题确实是银行。但无论如何，KYC(了解客户)做好了，银行也做好了KYD(了解数据)，被罚款应整改。

经过这场战斗，又出现了矫枉过正的情况，银行网点开户难。银行要求开户人提供社保证明、工作证明、当时，老年人、毕业生和其他群体都很难开户。（详见：在断卡行动下，最严格的开卡攻击！）然后中国人民银行再次命名开户困难，银行略有缓解，这也反映了反电信欺诈和反洗钱趋势下银行的焦虑。

灰黑产品越来越线上化，立法和规范有待完善

在国家新办公室的会议上，公安部还表示，在电信诈骗在犯罪中，从资本渠道的角度来看，传统的三方支付和公共账户洗钱比例已经降低，大量使用跑步平台数字货币洗钱。

通过大量的银行卡和支付账户，将资金转移到零，然后通过多层账户转移，模糊交易背景。

洗钱之所以如此难以控制，主要是因为大量用户参与其中。虽然支付机构和银行在过去两年中不断充分发挥自己的渠道，宣传和教育普通用户，但由于缺乏法律意识和利益诱惑，许多用户仍然参与其中。

银行也可以从账户性质上分析跑分洗钱控制的难度。

企业公共账户承担的交易类型更多地分为收据，如商户收据账户、公司与公司之间的收据和付款账户。收据有更严格的资本控制规则，风险控制手段相对丰富。监督还要求责任机构进行不定期的商户检查。

在个人账户中，资本交易更多的是转账，这不属于收据。银行、支付机构等账户持有人难以直接干涉个人账户的资金转移。只有这样，中国人民银行才能继续发布《关于加强支付结算管理、防止电信网络新型违法犯罪的通知》（261号），《关于实施个人银行账户分类管理制度的通知》、《中国人民银行关于加强支付验收终端及相关业务管理的通知》(259号文件对个人业务代码的监管)等文件，加强对个人账户的监管。

从责任的角度来看，如果客户被电信欺诈，大多数银行不承担直接责任。此前有报道称，在电信欺诈中，银行承担了20%的责任，其背后是银行违反了相关限额，导致用户资本损失扩大。在大多数情况下，用户坚持要把钱转给陌生人，银行只能说服他们，很难采取强制措施阻止他们。

然而，一旦发生电信欺诈，犯罪分子就会从第一步作弊，进入资本转移的第二步，往往会出现多个银行账户资金迅速移动，如果银行不能及时监控和停止，可能会因反洗钱无效而受到惩罚。

根据移动支付网发布的《中国金融机构反洗钱合规实践白皮书2021》，近三年来，银行和支付机构反洗钱行政处罚记录超过2600份，其中涉及责任单位近千家，相关责任人1600余人，反洗钱形势严峻。

如果不能有效控制风险，限额是最有效的风险控制方法。

有没有办法减少限额，增加反电信诈骗银行的权利义务？

是的，促进立法。

目前，在电信欺诈中，公安、银行、支付机构、清算机构等机构之间存在协调困难的问题，也存在一些利益冲突。例如，支付机构的数据不愿意与银行共享，银行之间的数据也不愿意交换，导致犯罪资本链难以在短时间内找到。在高效的支付结算机制下，资金已完成。

为了解决这个问题，今年两会一些全国人大代表提出制定反电信网络欺诈法，明确金融、通信、互联网等行业主管部门按照职责负责行业反电信网络欺诈，承担行业监管责任。

但目前还没有立法，只能依靠公安部、中国人民银行、工业和信息化部门等监管机构与市场合作，规范制定、机制升级金融科技加强反电信欺诈的资本链管理。未来，如果反电信欺诈、反跨境赌博、反洗钱形势越来越严峻，可能会有更多的银行加入批量限额。

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