招商信誉卡（招商银行 论坛）

经济观察报 记者 胡群 陈超自2003年迈进武汉的一所大学校园起，就拥有了人生中第一张招商银行卡-一卡通。当时，一张带有几朵向日葵的天蓝色卡片可以刷遍校园食堂和超市。只需轻轻靠近卡片刷卡机校园里几乎所有的消费场景都可以支付。

2008年，陈超办理了人生第一张信用卡，一张额度一万元招行信用卡。在接下来的几年里，信用卡的数量越来越高，他读了研究生，用那张卡装饰了他的新家。2019年底，他的卡通颜色也从金色升级为黑色，成为招商银行的金葵花客户。

近两年来，陈超一直在关注招行App同时，中收入很少开放掌上生活App。由于旅行和用餐的频率显著降低，他很少使用信用卡，甚至两年半没有去过一家电影院。他曾经喜欢掌上生活App中饭票影票功能，并向身边很多朋友推荐，但今年以来，一次也没用过。

然而，在金葵花理财顾问的建议下，他过去两年的重点转向购买理财产品，2020年和2021年的收入高于以前，但自2022年以来，一直相对惨淡。

有很多人关注招商银行的财务管理，对信用卡漠不关心，这可以在2021年招商银行年度报告数据中找到一些依据：招商银行客户经理通过App与金卡、金葵花等客户建立在线业务关系，服务客户1264万户，同比增长35.52%；56111.同比增长189亿元.76%。从近三年的年报上看，招行非利息收入中，银行卡手续费及佣金收入并不理想。2019年银行卡手续费收入195年.同比增长同比增长16亿元.88%，2020年为195.2021年银行卡手续费收入1931亿元，同比持平.77亿元77亿元.89%。

招商银行年报认为，主要受信用卡线下交易量减少的影响。然而，这种金融消费方式仍在继续。

2022年第一季度，央行对全国50个城市2万名城镇储户进行问卷调查，结果显示，23名居民倾向于消费更多.7%，比上赛季减少1个百分点；54%的居民倾向于储蓄更多.7%，比上季增加2%.9个百分点。

储蓄也是一种财富管理。根据《2021年中国银行家调查报告》，65.7%的银行家认为，财富管理是个人金融业务发展的首要重点。受疫情影响，信用卡规模增长放缓，财富管理正成为银行零售业务的赛道。

信用卡市场逻辑已变

银行账户和卡的数量仍在增长，但增长速度明显放缓。

4月2日，央行发布的《2021年支付系统运行总体情况》显示，银行卡数量略有增加。其中，借记卡84.同比增长47亿张，同比增长37亿张.30%；8亿张信用卡和贷款卡同比增长20%.85%。

目前，信用卡市场的增长率继续下降。作为银行消费信贷的主力军和银行零售业务转型的起点，信用卡正在重新定位。

以工行例如，2019-2021年，信用卡透支余额分别为6779.33亿元、6816.10亿元、6923.信用卡消费分别为39亿元.22万亿元、2.58万亿元、2.56万亿元。

建行数据显示，2019-2021年，国内信用卡贷款余额为7411.97亿元、8257.1亿元、8962.22亿元；信用卡累计发卡量分别达到1.33亿、1.44亿、1.47亿张消费交易分别为37亿张.15万亿元、3.05万元、3.04万亿元。

通过近三年的数据对比，发现工行和建行的信用卡消费量持续下降。

今年消费贷款出现了一些弱点，这与疫情的影响密切相关。今年年初，招商银行专注于消费贷款领域的优质客户进行持续营销。总体情况还可以，这种下降不太明显。招商银行副行长汪建中招商银行信用卡在2021年度业绩发布会上表示，坚持短期严格控制风险，中期调整资产形式，长期调整客户群体。目前，信用卡客户群体的质量已经大大调整。

招商银行消费信贷产品强调优质客户覆盖。王建忠表示，从资产角度看，招商银行对部分客户实行低价政策，利率为6%至9%，取得了很好的效果。总的来说，在疫情影响下，招商银行管理层认为信用卡面临巨大的风险压力。

展望2022年，鉴于国内外疫情演变仍将对居民就业、收入、消费产生短期影响，预计消费信贷业务短期风险控制将面临一定压力，叠加银行间各机构进一步加快共同债务风险识别和清算的因素。招商银行年报表示，将重点关注价值客户的运营，不断优化客户群体和资产结构。

平安银行董事长谢永林在业绩发布会上，我们大大收紧了信用卡的准入门槛和配额管理。

高级信用卡研究专家董郑认为，从年度报告数据来看，信用卡第一梯队的银行发卡业务有点寒冷。一方面，由于这部分银行的市场覆盖率相对较高，客户获取难度加大，规模增长放缓是不可避免的；另一方面，受市场环境的影响，以及过度发卡引起的相应政策的监管多头授信限制现象。

招行、平安、中信等银行的年度报告还透露，信用卡业务正在通过综合管理打破局面，这将加强信用卡贷款产品的数字管理能力，加强消费金融业务与财富管理业务和基本零售业务的联系，深化客户的综合管理。在未来，信用卡可能会为领先的零售银行提供更多的想象力。

根据招商银行年度报告，进一步推进借记卡与信用卡的整合、客户获取和运营，同时持有招商银行借记卡的双卡客户占62.61%，较上年末提升1.91个百分点 。

中信银行信用卡中心表示，将进一步关注消费者需求，深化轻资本转型，积极为客户提供综合金融服务，在新零售战略下发挥协同作用，以客户为中心，在主结算、主投资、主融资、主服务、主活动五客户业务路径，为客户信用支付、财富管理、服务和活动，提供一站式综合金融服务。

深银行年报显示，2021年底，信用卡新户双卡率较去年年底上升9.9个百分点，本行卡还款率较去年年底上升4个.5个百分点。

抢占财富管理

下一个领先的零售银行位于财富管理。

目前，中国领先的零售银行收入/利润占50%以上，如建行个人银行业务总利润2147亿元，占总利润的56%.74%。招商银行零售金融业务营业收入1773.19 同比增长14亿元.占营业收入58%的32%.35%。平安银行零售业务实现营业收入982.37亿元同比增长87亿元.4%占全行营业收入的58%.0%业务净利润214.9亿元，同比增长17.3%占全行净利润的59%.2%。

与追求新客户数量相比，对股票客户的精耕细作也是一个挑战。

“目前虽有1.7亿零售客户和232万企业客户选择招商银行，但大部分还是游离了我们的服务盲区。招商银行行长田惠宇在2021年年报致辞中表示，2021年是招商银行大财富管理的第一年，年财富管理收入占收入的近16%。

尽管在过去的两年里，经济受到了疫情的影响，但财富逐渐从低迷中恢复。随着中国居民财富总量的不断增值增值服务的需求急剧增加，财富管理市场迎来了前所未有的发展机遇。麦肯锡报告显示，中国已成为世界第二大财富管理市场，预计2025年个人金融资产预计将达到332万亿元。

财富管理首次成为银行业个人金融业务发展的重点。中国银行业协会与普华永道根据联合发布的《2021年中国银行家调查报告》，65.7%的银行家认为，财富管理是个人金融业务发展的重点。与2020年相比，财富管理排名从第四位上升到第一位，关注度明显增加。

坚持大财富的视角，不断拓宽服务边界，提升服务效率，陪伴和帮助更多客户规划和增加财富，加强消费快速贷款和信用卡发展，成功打破大型零售服务和大型财富管理。截至年底，建新金融管理规模近2.建行董事长田国立在2021年年报致辞中表示，私人银行客户资产超过2万亿元，零售利润占50%以上。

中国商业银行正在经历新一轮的转型变革。中信银行行长方合英在2021年年度报告中表示，整个社会储蓄、金融资产结构甚至整个社会财富模式都发生了重大变化，国家财富管理需求将越来越强劲，财富管理时代，中信银行将致力于成为客户首选财富管理银行

自2016年底零售转型启动以来，截至2021 年底，财富客户数量超过100万，是2016年底的三倍；私人银行客户近7万，是2016年底的4倍；管理零售客户资产超过3万亿，是2016年底的4倍。

中国人民大学国际货币研究所（IMI）《中国财富管理能力评估报告》(2021Q4)显示，在家庭资产配置方面，银行是家庭主要选择的财富管理机构，占64%.2%。其次是互联网金融平台、基金公司和券商，分别占20%.4%、17.6% 和 10.2%。

然而，不可忽视的是，在目前的家庭金融资产配置中，储蓄存款仍然很大。以工行为例，2021年底个人金融资产总额为16.96万亿元，其中个人存款124979.68亿元，占73.70%。这将为财富管理业务提供巨额服务资金池。

田惠宇认为，财富管理轨道上出现了大量的参与者。谁能率先实现从以自我为中心的产品销售到以客户为中心的资产配置的转变，谁就能占领摩天岭，打造真正的财富管理护城河。销售、采购、资本运营、数字化转型、产业链和投资链布局、高管和员工的个人需求等多维场景越来越难以分离。招商银行将整合投资银行、商业银行、私人银行、技术和研究的分散能力，在客户界面上建立投资私人科学的综合服务，创造招商银行独特的综合服务特色。

“中国的零售银行业务中信银行副行长吕天贵说，现在已经进入了一个全新的时代。

在吕天贵看来，国家对实现共同繁荣、提高人民财富提出了新的要求，中国国内人均生产总值超过8万元，个人资产配置逐渐从多元化转向金融资产，客户对投资有新的需求；此外，在净值转型和居民投资的公开发行趋势下，客户投资难度较大；Z一代又一代的快速增长和人口老龄化的加速重叠。财富管理需求正在从简单的资产配置转变为整个生命周期。在整个生命周期供财富管理配置服务需要新的方法。这些都是新时代的新机遇。只有重构零售能力，才能抓住机遇。