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3月10日，平安银行核心数据背后的业务逻辑已经举行了业绩发布会。

从2018年到2021年的四年里，平安银行复合增长率达到13.22%，成本收入比下降2.02个百分点。投资者能否从业务结构、资产负担管理、风险抵御、不良清算、房屋相关敞口、市值管理等方面继续关注今年强劲的增长曲线。

平安银行一一亮牌。

正式开文前，先快速回顾平安银行2021年的经营亮点，勾勒平安银行2021：

2021年对平安银行的重要性在于，这是平安银行零售转型五年的第一个结束节点，也是该行高举高打的许多新模式(如零售突破领域五位一体，对公做精，资金同业重构新动能等。)能否显效的绝佳验证摊位。

2021年平安银行最不可忽视的三大特点：

首先，贴上稳定的零售标签：平安银行的零售属性前所未有地得到加强，大型零售和大型公共六四开放模式得到落实。从收入贡献来看，平安银行零售业务收入的比例从2016年的30.6%增加到2021年的58.0%。

用了五年的零售战略转型时间，平安银行成为继承者招行(2021年7月达到10万亿)，浦发第三个零售客户(2021年半年报披露为3.5万亿)AUM超过3万亿股份行，达到 3.18万亿。

在大型零售领域，无论是基本的零售客户还是私人银行，平安银行都展示了让市场有记忆的业务成果：其私人银行客户AUM达到1.4万亿，不亚于一些国有银行；其财富客户近110万，是2016年底的三倍；其零售客户已进入1亿级俱乐部，达到1.18亿。

二是加强存款护城河：存款立行，平安银行试图不断优化存款金额和价格。平安银行存款平均成本率下降，2021年成本收入比为28.30%，同比下降19%BP。这对于一家专注于零售业务的银行来说并不容易。平安银行存款日均总额增长10.8%，其中活期增长18.2%，占2020年34.8%。

第三， 筑稳风险抵御堤坝:18年后，平安银行拨备覆盖率2021年达到288%，较2020年上升7个百分点，显示出逐步上升的趋势。在过去大规模贷款核销的基础上，平安银行2021年继续核销404亿元。银行收回不良资产328亿元，增长25.7%。已核销贷款159亿元，增长21.3%。

开始迎来了一个好的拐点，今年的工作六点

从2018年到2021年，平安银行近四年的收入年复合增长率达到13%以上，这在业内并不容易。投资者最关心的是这个增长率今年能否持续下去。

平安银行董事长谢永林在对不同问题的回答中，我们可以提取一些关于平安银行今年良好开端的文字。总结一下，一个好的开始就出现了。

首先是信用卡性能修复。据谢永林介绍，今年前两个月，信用卡收入增速已恢复到20%。

平安银行信用卡有多重要？平安银行个人贷款余额为1.91万亿元，占总贷款的62.4%。正因为如此，平安银行零售品牌明显。个人贷款主要分为住房抵押贷款（中长期贷款）和消费金融。截至2021年底，平安银行信用卡应收账款余额为6214.48亿元，占全行贷款的20.3%，占个人贷款的32.53%。

2021年末，平安信用卡流通卡超过7000万，信用卡总交易额接近3800亿。总之，如果零售是平安银行的大引擎，消费金融是零售的大引擎，信用卡是消费金融的大引擎。

谢永林用恢复这个词，说明2021年平安银行信用卡收入增速在一定时期有所下降，这与平安银行主动有关。

去年，我们大大收紧了信用卡的准入门槛和配额管理，因此零售业对信用卡的收入承受了明显的压力，这是我们的主动行动。经过第二季度的调整，到第四季度的收入已经恢复了增长，谢永林说。此外，据透露，私人财富管理线的信托和非标准产品准入也一起收紧，这也导致了私人财销售收入下降。

其次，银保中收开启了良好开端。谢永林透露，银保产品和系统的升级推动了传统团队产能的提升。从去年12月到本月底，今年的良好开端银保中国收入同比增长30%。昨晚，一些银行保险产品系统仍在建设中，包括昨天推出的银行保险家庭信托。这是一个围绕年金和终身人寿保险构建家庭信托计划的新产品系统。我们想把它放在一边银行信托、寿险谢永林说：我们不能整天只卖收益率。我们卖的是一个服务计划。新的银行保险团队，我们将其定义为理解保险的财富管理团队。

第三，消费金融板块继续保持高增长趋势：新一贷发放额增长38%，截至去年年底已达到1589.81亿元；汽车金融贷款余额增长22%，截至去年年底，余额为3012.3亿元。据报道，自去年以来，平安银行一直专注于二手车和新冷源汽车的新业务轨道。

关于2022年的业务重点，平安副总裁兼首席财务执行官有兴趣介绍，银行工作清单有六个要点：数字管理、风险控制、资产负债管理、零售业务、公共业务和资本银行。

而在谈及证券时报·证券公司中国记者关于今年如何保证在下行趋势下净息差做好资产组合配置是项有志回答中的高频词汇。

这几年我们零售贷款比例逐渐增加，2021年达到62%，目前应该比较安全。去年抵押贷款和住宅抵押贷款增长更快，增长了20%以上，有助于我们整个业务的组合管理。息差有下行趋势，但要尽量做好。怎么做？在债务方面，我们对降低存款成本有更高的要求。为了继续改善债务结构，将数量和价格平衡放在最重要的位置，我们的内部资源配置和评估正在强调这一点。在资产方面，要注意如何做好资产的组合配置，既要支持实体经济，又要保证风险的控制。贷款是整个资产组合的一部分。我们应该配置好资产组合，使我们的市场收入保持一定的收入，从而使利差表现良好。项有志说。

展示房地产底牌：详解华夏幸福、宝能、中天金融风险敞口

在3月10日的新闻发布会上，平安银行副行长在回答分析师关于房屋相关业务风险的问题时郭世邦详细拆除了平安银行的房屋相关业务构成和风险点。事实上，在2021年年报中，平安银行专门开设了房地产风险管理一章。

2021年底，平安银行表内房地产业务敞口总额3410.89亿元(承担信用风险的所有业务余额，如实有或信贷、自营债券投资、自营非标投资等)，其中公共房地产贷款余额占2889.23亿元，总贷款占9.4%。郭世邦拆除了公共房地产贷款的主要组成部分：房地产开发贷款1152亿元，商业房地产贷款714亿元，并购贷款743亿元。

表外房地产业务总额1206.86亿元(即金融资金出资、委托贷款、合作机构管理代销信托及基金、主承销债务融资工具等不承担信用风险的业务余额)，其中代销占689亿具体产品项目规模554亿元。

郭世邦的核心论点是：公共房地产贷款资产的质量在可控范围内。他的论点有五点：

首先，截至2021年底，本行对公房地产贷款不良率为0.22%，与去年年底基本持平，低于本行公司贷款不良率为0.49个百分点；

第二，房地产开发贷款受行业影响较大，只占3.8%，只占对公贷款的11.6%；

第三，开发贷款基础资产状况良好，均为有效抵押。90%以上是住宅项目开发，96%分布在一二线城市和城市大湾区、长三角区域；

第四，成熟房地产贷款占其他房地产贷款的80%以上，风险更可控；

第五，法院还出具了与宝能的司法和解调解书，最大的54亿宝能城项目可以立即进入司法拍卖执行环节，已完成的部分可以立即上市销售。根据最新的还款计划和处置计划，如果销售顺利，预计将在2022年大幅下降。

至于不承担信用风险的代销业务，郭世邦表示要坚决维护投资者利益。他强调了三点:

一是平安银行代销产品只有7.6%，比例相对较低。

二是产品穿透后，底层工程区域布局较好，94%分布在一、二线城市、大湾区和长三角地区。

第三：代销业务主要集中在中国幸福和宝能。目前，一些产品经理已采取司法措施，尽快实现资产。平安宝能代销项目共5个，底层质量较高，压力在65-70%之间。宝能汽车以项目为例，平安银行销售的产品余额为25亿元，共抵押7宗，逾期抵押率不超过57%。第二阶段不超过64%。平安银行强制查封项目公司100%的股权和银行债务。其他产品共2款，总计23亿，安全性高。

此外，鉴于中天金融的舆论事件，郭世邦主动披露，这是平安银行多年前的问题资产，中天金融的大部分风险资产已被核销。

原因是中天金融被恒大人寿起诉，因为它没有按时交付房屋。2016年，中天金融及其全资子公司向平安银行惠州分行和江海证券有限公司0亿元。

郭世邦说，平安银行已经完全完成了这个项目计提拨备覆盖率接近90%，大部分已核销。目前，平安银行已收到中天金融13亿元还款。

谈股价:平安银行14元要珍惜

平安银行2021年年报发布后，很多分析师认为，无论从业绩增长、资产质量等指标来看，市场对银行业的反应似乎都是悲观的。

总结平安银行管理层在业绩发布会上传达的一致信心，即在零售业务持续高增长、重新开展公共业务的前提下，银行有望进入利润加速释放周期。

幸运的是，股市在新闻发布会当天给了我们面子。银行业扫除了阴霾，平安银行股价创下5.27%的增长。这样的红在动荡的市场中能持续多久也成为新闻发布会上的热门问题。平安银行董事会秘书周强在回答平安银行估值增长的问题时笑着说：我们应该珍惜14元的平安银行。

我认为从银行业的角度来看，最近两会显然，主要基调是广泛的信贷和稳定的增长。我认为这对银行业仍然有利和乐观的情况。从市场的角度来看，去年每个人都在一起追逐成长型股票，今年也可能需要切换，轮到像银行股这样简单、低估值，但可以持有家庭，生活表现。个股很难评价，但我对平安银行本身很有信心。虽然这一波下跌有点悲惨，但市场可能会质疑银行是避险板块还是事故板块，但今天管理层的回复是给你一个积极和积极的信号，周强说。

在周强看来，平安银行管理层的信心已经体现在去年集体增持股票的过程中。他直言18元以上的增持价是我们管理层对自己估值底部的判断。

许多证券公司，如中信建投金融集团、浙商证券银行研究团队2022年平安银行业绩给予了积极展望。中信建设投资金融集团的推荐理由是：今年，平安银行将抓住人寿保险市场升级改革的机遇，迅速推进高质量、高产能、高收入 在目前1000人的私人银行家中，了解保险财富管理团队的建设 在投资专家团队的基础上，进一步扩大优秀人才团队，为私人银行和财富管理业务的可持续增长开辟新的轨道。虽然年初以来公募基金市场表现不佳，但作为一个综合性的财富管理平台，面对激烈的市场波动，为客户提供多元化的财富管理产品，将有效促进平安银行的收入增长。

浙商证券银行研究团队的预测期较长，认为平安银行预计未来2-3年将达到20% 复合增长。主要观点有三：一是团队升级，平安银行财富管理团队在数量和资格（转型时间短）方面仍有追赶的空间。预计未来2-3年，平安银行将重点建设其财富管理团队，在数和质量将双重提高。二是产品升级，产品货架丰富优化。三是中台升级。目前银行业面临的问题是三四线城市有客户，但没有与之匹配的理财经理。平安银行通过科技赋予客户经理权力，解决供需矛盾，低成本向低线城市和大众客户降低优质服务。

罗晓霞