在过去的两年里，信用卡业务面临着巨大的压力和挑战。人民银行数据显示，2022年第一季度末，信用卡总量为8.02亿张，同比增长2.3%，仅环比增长0.28%。根据2021年银行发布的年报，笔者梳理总结了多家上市银行信用卡业务的年度业绩，发现国有银行和股份制银行信用卡规模整体增长明显下降，疫情对其当前信用卡业务发展影响严重。

如今，零售业务已成为银行转型的重点，信用卡业务是首要任务。近年来，除国有银行和股份制银行外，一些城市商业银行也在大力发展信用卡业务，在公布2021年信用卡业绩的城市商业银行中，共发卡1000多万张，500多万张，100多万张。

一般认为，由于区域特征强的城市商业银行受到经营区域的限制(大部分在省内经营，少数可以跨区域经营)，特别是在疫情和整体市场形势的影响下，其信用卡业务规模的增长将极其有限。但笔者梳理了相关数据，发现，城商银行信用卡业务增速不仅没有下降，还表现出逆势增长的势头。2020年和2021年，大部分信用卡规模均达到两位数增长。

突破自我是企业取胜的基础

随着信用卡市场竞争的日益激烈，不同经济规模的城市面临着信用卡市场的饱和。由于其自身的定位，大多数城市商业银行只能在该省的一个或多个城市开展商业活动。相比之下，国家银行在城市经济规模分布水平和发卡目标客户群体的选择上有更大的空间，可以更有效地分散业务风险。同时，在信用卡业务发展过程中，国家银行依托成熟的业务体系、营销渠道，在产品规划、股权设计等方面具有较大优势，城市商业银行受自身条件的限制，在经营理念和模式上存在较大差距，面临国家银行信用卡业务市场挤压，在一定程度上限制了信用卡业务的发展。

然而，在这种背景下，一些城市商业银行仍然取得了显著的成就，并在信用卡业务方面取得了成就，包括抓住市场发展的机遇上海银行、江苏银行、广州银行，还包括一批后发追赶宁波银行、中原银行、青岛银行、长沙银行和徽商银行等。吉林银行2022年1月，推出了具有新年新年概念的水果卡，创造了近15万个月单产品发卡，令市场惊叹；长沙银行联合原湖南省博物馆推出茶颜悦色喝白卡，从产品到权益创造地方特色；锦州银行烧烤卡的推出，将当地烧烤的烟火气淋漓尽致地展现出来。这些都表明，城市商业银行不愿意受到市场现状的束缚，充满了发展信用卡业务的勇气和决心。

立足本地是企业取胜的方向

区域城市商业银行不仅面临着外部市场和银行间的双重压力，而且面临着银行内部经营理念创新的压力。随着《关于进一步促进信用卡业务标准化健康发展的通知》（以下简称《信用卡新规定》）的出台，城市商业银行感受到了更多的压力，但乐观地说，也有来自市场的机会。

在当地市民眼在当地市民眼中崛起品牌认知度，与其他地方国家银行分行相比，客户基础良好，具有较强的地理优势、资源优势和经营优势，有助于建立良好的市场关系和声誉，为其提供更大的生活空间。从实际业务情况来看，城市商业银行客户主要是当地行政部门、企业事业单位的常住居民。客户工作生活稳定，流动性不强，有利于其信用卡业务的风险防治。

由于地域、理念、人才等因素的影响，城市商业银行在开展信用卡业务时，不能走国有银行和股份制银行大而完整的道路，而是要制定符合自身特点的战略目标，牢牢把握当地市场特的规划设计产品和权益功能，以吸引和留住用户，在适度追求规模的基础上，更注重提高单卡收益率，追求信用卡业务给银行带来的边际效益。

差异化经营是赢得业务的途径

信用卡新规定是十多年来信用卡业务监管机构的重大调整，其目的是规范当前信用卡业务行为，落实银行金融机构及其合作管理责任，提高信用卡服务水平，促进信用卡业务的高质量发展，更好地支持科学合理的消费。

多年来，发卡银行的广泛经营理念主要是扩大市场份额，而忽视了现有客户的精细经营。新的信用卡规定要求银行不得直接或间接将发卡数量和市场份额作为单一或主要评估指标，并首次提出严格控制睡眠卡这也是信用卡新规出台的主要原因，以增强银行改变过去重拉新、轻留存的经营意识。

如今，信用卡市场发生了很大的变化。信用卡客户主要是年轻一代。年轻人作为市场上的主要消费群体，兴趣爱好广泛，导致消费需求日益丰富，信用卡业务也进入了狭窄市场细分时代。城市商业银行应改变经营意识，应对用户消费习惯和消费需求的不断变化，设计更脚踏实地的信用卡产品。

这对信用卡产品经理提出了更高的要求，不仅要深入分析当地独特的用户消费特征，了解当地市场的消费特征，充分挖掘消费者的刚性消费需求，改变用户的消费习惯，而且根据银行的信用卡业务策略，赋予产品相应的功能和用户权益。只有这样，信用卡产品才能吸引用户，这也是城市商业银行在与全国银行的差异化市场竞争中取胜的关键。

信用卡业务作为银行零售业务的核心之一，具有更明显的消费属性，更依赖消费场景。信用卡用户甚至没有场景，没有信用卡和没有场景，没有消费。信用卡在消费金融领域起着重要的主导作用。它是个人用户接触银行消费金融业务的最佳工具，也是第一个将场景引入消费金融业务的重要金融产品。

因此，对于信用卡业务的发展，城市商业银行应抓住实施信用卡新规定的机遇，进一步落实政策要求，在政策指导下，发挥自身优势，找到适合自身发展的机会经营战略，让信用卡始终坚持包容性金融的服务理念，继续围绕国家综合消费者需求，以当地特色场景为出发点，在新时代为用户提供消费金融产品的特点，促进当地消费，促进区域经济发展，在行业发展中展示自己的风格。

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