提前还房贷最佳方式,提前还房贷最佳方式计算器

提前还房贷最佳方式,提前还房贷最佳方式计算器

最近,关于提前还贷的话题冲上热搜。不少人认为,由于当前房贷利率下降,存量房贷和新增房贷利率剪刀差拉大,会让早前贷款买房的人吃亏,在条件允许的情况下,最好把欠银行的房贷提前还清比较划算。持此观点的绝大多数都是普通购房者。而有人则站在货币长期贬值的角度,认为提前还贷很不划算,贷款买房其实是购房者占了银行的便宜,款期越长越划算。持此观点的代表有经济学家马光远等人。

按照马光远的看法,提前还贷这是算了小账丢了大账,因为货币贬值的趋势是100%确定的,10年、20年,甚至30年后,现在的100万还能值多少钱?货币的购买力肯定是会下降的;尽管本金加利息,看起来银行30年赚了你不少钱,但如果未来30年货币贬值厉害,大概率占便宜的是贷款买房子的人。

对于马光远的这个观点,笔者并不是完全的赞同。的确,从历史的角度来看,货币一直在贬值,30年前的10万与现在的10万,购买力确实不可同日而语;20年前去菜场买菜,所有的蔬菜肉类买齐,带上100元绰绰有余,而现在再去菜市场逛一次,没有个几百元根本去不了,这些都是大家承认的事实。

但是所谓此一时彼一时。那时处在经济高速发展和房地产红利期,货币贬值的部分往往会被收入增加和房价上涨的收益所覆盖,而如今经济发展迟滞,收入增长缓慢,房价不仅涨不动,城市间的分化已越来越明显,很多城市的房价不涨反降,如果不提前还贷,利息差的亏损只会越耗越多。

因此,是否提前还贷,尽管众说纷纭、各有利弊,但笔者认为,有钱不还肯定弊大于利,主要有以下几个理由。

提前还房贷最佳方式,提前还房贷最佳方式计算器

第一,即便本金不动,但银行的钱不是让你白用的,是有利息要还的,而且贷款时间越长,支付银行的利息也越多。以30年的房贷为例,无论是按照等额本息法还款,还是按照等额本金法还款,仅付给银行的利息,就已经够买一套同样面积的房子了。但是一旦提前结清剩余贷款,利息自然也不用着还了。

第二,持续数十年的还款,需要有稳定的收入做后盾,但是除了体制内的公务员,事业单位的员工,以及大型国企的职工才能有持续稳定的收入,占比达到90%的民营企业和自由职业者,谁能保证20、30年内收入一直稳定?目前35岁已经是很多企业招工的门槛了,何况到了50、60岁身体素质下降了,根本没有企业愿意招用。如果有钱不提前还款,再遇到失业或者生病等人生变故,想还根本拿不出钱来,还存在难以承受的断供的风险。

第三,有人认为,如果不提前还贷,而是把钱拿去投资理财,按照6%的收益率,再拿投资回报的收益去还房贷,就能获得2个点左右的差额收益,岂不更加明智?但是,先不说投资理财需要一定的专业知识,真的能够赚到6%的收益,谁还愿意辛辛苦苦地每天工作?这可比投资房子来钱都快,可是以现在的经济环境,哪里还有这样稳赚不赔的投资项目?只怕投资失败后,连准备还贷的本金也打了水漂。因此,建议有钱不还贷做投资的,不适合芸芸大众,更是一种误导。

提前还房贷最佳方式,提前还房贷最佳方式计算器

第四,从货币长期贬值的角度,似乎使用贷款的时间越长越划算,但是30年以后的楼市环境绝对不是今天这样。房地产能有辉煌的过去,那是靠人口红利在支撑,如今中国已经进入老龄化社会,新生儿数量逐年下降,人口又步入了负增长通道,而且房地产目前已经严重过剩了,那么在可以预见的30年后,国内根本不需要那么多的房子,特别是房龄达到30年以上的,到时候可能贷款还完了,房子的残值也所剩无几了。而花了两套房子的钱,得到了一套破旧不堪的房子,肯定不划算。诚然,现在还清贷款未来也是一样的结局,但至少不会多出一倍的钱,还要为银行打工30年。

第五,“无债一身轻”是有一定道理的。如果一个家庭没有债务压力,生活就会过得很轻松,把腾出来的钱用于购物旅游等方面的消费,生活品质会得到较大提升。但是如果一个家庭长期负债,每月就要多出一笔预算,生活就要精打细算,花钱也会缩手缩脚,从此不敢消费,不敢生病,不敢社交。而年轻人长期承受房贷压力,就会失去青春活力,不敢创业,不愿生娃,不敢跳槽,生活变得死气沉沉,生活质量也会受到影响。当然了,提前还贷是你有闲钱,不影响现在生活的基础上。如果拆东墙补西墙的去向亲友借,甚至冒着征信风险动用经营贷、消费贷去还,被银行查出来上了黑名单就得不偿失了,再或者自己有很好的投资渠道和收益,自然也是不用提前还的。

提前还房贷最佳方式,提前还房贷最佳方式计算器

综上所述,我认为以专家马光远为代表的“迟还”观点值得商榷。他们可能是建立在购房者工作收入稳定,且经济高速发展,投资渠道宽畅,房价持续上涨,生活没有变故等理想状态下的一种思考。

殊不知,绝大多数的购房者都是普普通通的人,他们不仅没有稳定的收入支撑数十年的贷款,每天还要为柴米油盐精打细算,在经济发展陷入低谷的时候,时刻面临着失业和生存危机,更没有合适的投资渠道让资金寻找更好的归宿。

因此,银行贷款的便宜只有极少数不差钱的群体才有资格占,普通人根本没有能力长期占用,如果手里有余钱,提前还贷才是可取之道;而货币长期贬值虽然是一种趋势,但并不一定能够覆盖掉支付给银行的巨额利息。

学习养卡提额,融资,信用卡背后财富,免费学习价值998课程 每天限前10名,添加 微信:tu359813 备注:我想学习

关注公众号:阿呆聊卡 学习更多干货
本文内容由互联网用户自发贡献,该文观点仅代表作者本人。本站仅提供信息存储空间服务,不拥有所有权,不承担相关法律责任。如发现本站有涉嫌抄袭侵权/违法违规的内容, 请发送邮件至 181012072@qq.com举报,一经查实,本站将立刻删除。
如若转载,请注明出处:https://www.xinshang6.com/9375.html