一年一度的双十一刚刚过去。在经历了买买买买的狂欢之后，所有的尾款人都达到了快递收收的惊喜，但疯狂购物的背后是信用卡的刷刷。
根据中国人民银行发布的数据，2020年第三季度末，信用卡发卡数量共计7.66亿张信用卡信用总额为18亿张.59万亿元相当于平均不到两个中国人有一张信用卡，每张信用卡的信用额度超过2万元。
在各种购物节的轮番轰炸下，信用卡消费已经成为广大年轻人的主流选择。
但非理性消费很可能会让自己一夜之间从购物者变成透支者，面临巨大的法律风险。
信用卡透支产生的额外费用包括利息、违约金、罚款利息、分期付款费用等我不知道，但我很震惊。五万本金，两年后怎么翻倍？各种巧名，这和高利贷有什么区别？利息远远超过本金。人家怎么还？高息比老虎猛……
随着信用卡纠纷的不断增加，有关部门和司法机关出台了规定，规范利息过高，变相增加利息，减轻透支人负担。
2011年银监会发布的《商业银行信用卡业务监管管理办法》第70条规定：在特殊情况下，发卡银行确认信用卡欠款金额超过持卡人还款能力，持卡人仍愿意还款的，可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。
今年各大银行都制定了自己的个性化分期方案，受疫情影响。
但银监会的上述规定存在一个大问题，即主动权在银行一边，银行能否达成分期计划，如何分期，减免多少？。虽然说的是“平等协商”，但地球人都知道银行是靠放贷收息盈利的，赚钱是银行的天性，想通过“平等协商”机制来减免高息，本身就有很大的不确定性。
面对日益激烈的社会呼声，以维护公平诚信为天职的法院主动出击。
2021年5月25日最高人民法院发布《关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》，其中，透支人最关心的是第二条:关于利息违约金条款的规定。
第二条第一款约束利息违约金条款。利息违约金条款属于格式条款，也就是说，为了重复使用，银行没有事先与借款人协商的条款。民法典第四百九十六条规定，银行在与借款人签订合同时，必须履行提示和解释格式条款的义务。如果银行没有履行义务，持卡人没有意识到重大利益，持卡人可以向法院主张该条款不具有约束力。
上述规定戳中了许多透支人的痛点：我申请信用卡时，银行的小妹妹只告诉我有多少折扣，没有提醒我逾期会有这么多利息违约金！
第二款规定了利息违约金的上限。透支人认为逾期费用过高的，可以向法院申请适当减少。法院将根据公平诚信的原则，综合考虑政策规定、逾期金额和期限、当事人过错、银行实际损失等因素，考虑是否为高利贷，以减轻透支人的负担。
虽然本规定没有明确逾期费用的上限，但从最高院另一份司法文件《关于进一步加强金融审判的若干意见》第二条规定，原民间借贷24%的上限是法院的参考。
与中国银行业监督管理委员会的规定相比，最高法院的司法解释给了透支机构更多的主动权。无论格式条款是无效的还是逾期费用的减少，都可以直接向法院主张，而不用看银行的眼睛。
而且，由于法律风向的变化，银行更愿意主动与透支人协商，避免在法庭上被法官拒绝。
但透支人也不要万事大吉，自以为有了司法解释的庇护，法院一定会减免。
减免的前提是：你必须主动向法院申请。在实践中，许多透支人已经失去了对远远超出自己能力的高利率的信心，法院喜欢任何地方，根本不去法庭；接受法院通常在银行所在地，一些透支人懒得去其他地方。
放弃宝贵的申请权和抗辩权，法院不会主动拥抱你，很可能会直接按照原合同条款进行判决。一旦判决生效，就会产生判决和执行。进入强制执行阶段，然后想和银行谈谈条件，难度急剧上升。
结合以上所述，知更鸟想给“透支人”三点小建议：
首先，一旦信用卡逾期，我们必须及时、积极地去银行，表达他们的还款意愿，但不能一次性偿还，努力与银行协商达成个性化的分期付款计划，努力停止利息、违约金和收款，以避免被起诉。
第二，如果你被起诉到法院，不要气馁。不要打破罐子。收到法院传票后，你应该按时到法庭处理诉讼。使用最新的司法解释，法院可以促进分期付款和解计划。即使和解失败，法院也可以要求减免费用。
第三，理性消费！不要做透支人！
关于理性消费和信用卡透支，你还有什么好主意？欢迎留言！
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