宁波银行信用卡app（宁波银行信用卡进度查询）

本报记者秦玉芳广州报道

随着2021年中期银行业绩报告的发布，今年上半年银行信用卡业务战略调整的趋势越来越明显。除了一些城市商业银行保持两位数增长外，流通卡业务已成为主流银行信用卡竞争的主要战场。

总体而言，今年上半年，银行信用卡升级风险控制，调整客户结构，更加注重通过股权升级、支付交易活动促销等方式提高信用卡产品的客户粘性。业内分析人士认为，今年下半年，通过资源整合提高产品对客户消费者交易的吸引力和粘性，仍将是银行信用卡业务竞争的主要焦点，一些主要银行也将开始加快中高风险客户的扩张布局。

银行信用卡业务人员普遍认为，上半年经过几轮风险控制策略收紧，信用卡贷款增量主要集中在中低风险客户群体业务，使整体不良率普遍下降；下一步，银行将利用利率上下限政策促进相关产品的研发，扩大中高风险客户群体业务。

上半年流通卡股竞争加剧

截至8月19日，招行、宁波、南京、平安等6家上市银行相继披露了2021年中期业绩报告。根据信用卡业绩数据，上半年银行信用卡业务新发卡增速差异化进一步扩大，股份制银行流通卡客户竞争压力突出。

城商银行21年6月底，城商银行发卡量保持两位数增长。南京银行信用卡累计发卡1299.34 比年初增加48万张.61万，其中只有3月份发布的数字信用卡N Card发卡量超过36万张；长沙银行信用卡新发卡24.35万张，累计发卡量253.07万张；宁波银行累计发卡333 新增发卡41万张。

高级信用卡研究专家董郑认为，中小型地方银行信用卡所有权较低，对增量发展的需求和空间较大，上半年规模增长仍较明显；下一步，地方银行在区域内的大规模战略不会有太大变化，但风险控制策略和信用额度可能会有更详细的调整。

与当地城市商业银行相比，股份制银行更注重股票客户的卡突破。

根据招行中报数据，截至6月底，该行信用卡流通卡数量为10180.与去年年底相比，增长了19万张.28%流通户6771.52万户，较上年末增长1.51%；信用卡交易额22768.同比增长116亿元.与2020年相比，85%的同比增长进一步增加。

平安银行据《中国日报》报道，截至6月底，该行信用卡流通量已达到6652.与去年年底相比，74万张增长 3.6%；信用卡总交易额18128.59亿元，同比增长12.8%；信用卡商城交易量同比增长； 20.3%。

董峥表示，对于信用卡保有量基数较大的大中型银行来说，发卡规模增长空间已经很小；以往银行依赖发卡增量增加交易规模，但去年开始已经有银行在进行存量深耕的重心转移，今年以来这一趋势更加明显，比如一些转变比较明显的股份制银行，上半年流通卡量增长幅度有限，但交易量增幅很快，主要是因为存量用户的用卡量上升所致。

今年上半年，银行开展了信用卡支付交易活动营销，提高了交易规模。一家银行的信用卡市场经理告诉我《中国经营报》记者，今年上半年，市场扩张的大部分精力都在促进消费活动营销，特别是在线活动。银行和各种电子商务平台都开展了联合促销活动，有几十种，主要是优惠券、折扣、现金返还等消费支付优惠营销活动。

南京银行在报告中指出，截至2021年底，该行上半年共发布了71项客户营销活动，向893万客户销售定向产品，销量158亿元。

董郑指出，今年上半年，大多数银行都在努力营销和刺激信用卡，以扩大交易规模。从披露的数据来看，这一趋势也越来越明显。他还指出，不同的银行对股票持卡用户的卡刺激有很大的影响。主要原因是不同的银行有不同的策略和接触客户的能力。

各银行对信用卡客户刷卡意愿的竞争更加激烈。某股份制银行信用卡市场部业务负责人陈洋(化名)透露，自去年以来，该行一直与一些第三方平台合作推荐资产包。比如客户在第三方平台消费支付时，平台会根据客户支付的内容进行筛选，然后在支付页面推送优惠信用卡活动信息或优先推送。今年有更多这样的合作平台，下半年将渗透到重要商家。”

加快中高风险客户的布局

在扩大存量客户交易量的同时，银行也在加快再细分市场布局。

董铮认为，近年来，随着信用卡市场的赛马圈地，银行已经下沉到细分市场，但到目前为止，这种下沉还远远不够，需要更加细分和具体，对原有细分市场进行再细分，根据更细分客户群体的消费特点和市场需求，设计更有针对性的权益和营销策略。董铮表示，最近，银行积极推出新产品，特别是刚刚需要的消费品。

另一家股份制银行的信用卡业务人士王正（笔名）还告诉记者，今年推出的许多新产品都是针对小客户的精细产品，如宠物客户的产品、定制美甲客户的产品等，产品设计越来越有针对性。

陈洋表示，过去也强调细分市场，但现在客户需求越来越个性化，客户群分类在原有的基础上越来越细化，进入再细分阶段。现在的产品都是板块设计拼接的。分析某一细分客户群体的需求后，会根据客户的需求直接从库存中获取权益。今年，我们在垂直领域的商户合作中进行了更多的布局，丰富了权益库。下一步将在越来越细分的市场进行产品布局，丰富信用卡产品体系。”

陈阳还指出，产品的权益配置能力对客户使用卡意愿的影响越来越突出。今年上半年，我们更新和升级了许多旧卡的权益包，主要是为了更好地坚持客户，提高客户使用卡的热情。

另一家股份制银行信用卡客户经理也向记者透露，近来该行集中向部分原金卡持有客户进行权益升级的营销推送，包括机场高铁贵宾厅、健康体检等多项高端服务权益。

与此同时，一些银行开始渗透到中高风险客户。王正说，银行信用卡的目标客户群体一般都是相对高质量的客户群体。如果分为高、中、低风险水平，银行客户群体更集中在中低风险区域，中风险客户群体的比例不大。自去年疫情爆发以来，银行普遍加快了客户群体结构调整，不良生成率较低；下一步，随着经济复苏和透支利率限制的自由化，中高风险地区客户群体的扩张将成为发展方向。”

招商银行表示，上半年信用卡贷款增量主要集中在中低风险资产，形成更合理的资产组合结构；2021年下半年，将继续深化转型，建立更灵活、更抗风险的业务结构，更好地抵御风险周期的影响，实现信用卡业务质量、效率、规模的动态平衡发展。

值得注意的是，自今年上半年以来，银行已经加强了对劣质客户的退出，以减少或停止高信用风险的客户。

根据公开信息，上半年多家银行发布了风险控制策略调整公告，加强对风险客户的风险控制。

董峥认为：近几年来，随着经济形势的变化和经济形势的变化，银行信用卡业务发展相对广泛P2P暴露、疫情等因素叠加，部分信用客户存在信用风险，导致银行风险控制策略收紧，部分劣质客户减少或驱逐。然而，这种收紧主要是针对从中低风险向高风险客户的。在原有的信用模型中，信用额度高，风险高。扩大中高风险客户需要特殊的风险策略。下一步，银行应扩大中高风险客户群，主要调整风险战略，为中高风险客户设计专门的信用门槛和风险控制战略产品。”

南京银行还指出，将进一步推动产品矩阵升级，建立新的产品体系，推出原价分期付款、现金分期付款等价值业务，以更丰富的产品选择和更时尚的消费支付体验满足客户整个生命周期的消费信贷需求。

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